Banksparen voor de aanvulling van je pensioen

Heb je een pensioentekort? Of bouw je helemaal geen pensioen op? Dan kun je banksparen voor een aanvullend pensioen. Het sparen voor aanvullend pensioen heet lijfrentesparen.

Aantoonbaar pensioentekort

Voordat je gaat sparen voor een aanvullend pensioen, moet je aantonen dat je een pensioentekort hebt. Dit doe je door de zogeheten jaarruimte te berekenen.
De jaarruimte is een berekening die kijkt naar je huidige pensioenaangroei en naar wat je met jouw inkomen maximaal zou mogen opbouwen.
De uitkomst van de berekening is het bedrag dat je in het betreffende jaar mag storten op je bankspaarrekening en af mag trekken van de inkomstenbelasting. Om je jaarruimte uit te rekenen heb je de zogenaamde Factor A nodig.  Je ontvangt hier jaarlijks ban je pensioenfonds of verzekeraar een opgave van de Factor A.

Voordelen van banksparen

In het verleden kon je alleen aanvullend pensioen opbouwen in een lijfrente verzekering. Veel van deze verzekeringen bleken woekerpolissen te zijn. Dus te hoge kosten en tegenvallende opbrengsten. Het antwoord hierop is de lijfrente bankspaarrekening: Lage kosten, een helder en transparant product. Daarnaast is het saldo tot € 100.000 beschermd door het depositogarantiestel van DNB. en tot slot wordt het saldo op lijfrente bankspaarrekening altijd uitgekeerd aan de erfgenamen.

Eerst belastingvoordeel, later belasting betalen

Door geld op je bankspaarrekening te storten in de jaren dat je een hoog inkomen hebt, kun je een groot deel van je inleg terugkrijgen van de inkomstenbelasting. Het voordeel kan oplopen tot 49,5% (2021). Dat geldt bij een belastbaar inkomen van € 68.508 en hoger. Vanaf AOW datum kun je het opgebouwde waarde van je bankspaarrekening laat uitkeren. Dat moet minimaal in 5 jaar maar je mag ook kiezen voor een langere uitkering. Door je lijfrente andere inkomsten (zoals AOW en pensioen) slim over meerdere jaren te spreiden kun je zorgen dat je je in een lager belastingtarief valt.

Banksparen of lijfrente beleggen

Het woord banksparen is beetje ongelukkig gekozen. Je kunt namelijk ook beleggen, dit wordt lijfrente beleggen genoemd. Dat is een interessant alternatief als de rentestand laag staat.