Huis verkopen met restschuld

Als je je huis wil (of moet) verkopen en je krijgt een lagere prijs dan de hypotheek die je hebt voor deze woning, dan blijf je met een restschuld zitten. Deze restschuld moet je aflossen en daar zijn verschillende manieren voor.



Er zijn verschillende mogelijkheden op om het probleem van verkoop met een restschuld op te lossen. Wat het beste is, is natuurlijk afhankelijk van je persoonlijke situatie. De hypotheekexperts van Moneywise zijn natuurlijk op de hoogte van alle mogelijkheden en helpen je hier graag bij.

Ga in gesprek met de hypotheekverstrekker

Kom je in een situatie terecht waarbij je te maken kan krijgen met restschuld? Ga dan zo snel mogelijk praten met de bank waar de hypotheek loopt. Deze kan je helpen om het probleem op te lossen. Wellicht zijn er mogelijkheden binnen je huidige hypotheek  door bijvoorbeeld je hypotheek aan te passen, een spaarpolis af te kopen of om een betalingsregeling af te spreken.

Zet niet zomaar je huis te koop

In veel gevallen mag je je huis helemaal niet verkopen met restschuld zonder toestemming van de geldverstrekker. Dus eerst overleggen met de huidige bank of een adviseur van Moneywise.

Restschuld aflossen met eigen geld

Natuurlijk kun je de restschuld die overblijft na verkoop van je woning zelf terugbetalen aan de geldverstrekker als je hiervoor eigen geld beschikbaar hebt. Als je verstandig bent gebruik je niet al je spaargeld hiervoor want het is altijd prettig om eigen geld achter de hand te hebben als je te maken krijgt met onverwachte uitgaven. Ook als je een nieuw huis wilt kopen is het belangrijk dat je eigen geld achter de hand houdt. Je mag tegenwoordig nog maar 101% van de waarde van de woning als hypotheek lenen. En dat betekent dat je altijd eigen geld moet hebben als je een ander huis wilt kopen.

Schenking

Sinds 2017 is het toegestaan om een schenking met vrijstelling van schenkbelasting tot maximaal € 100.000,- te gebruiken voor aflossing van de restschuld op je eigen woning. De voorwaarde is dat de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar oud is. De belastingdienst stelt geen eisen aan wanneer deze restschuld is ontstaan. De totale schenking mag daarnaast over 3 jaar worden verspreid.

Geld lenen om de restschuld af te betalen

Heb je onvoldoende eigen middelen om de restschuld zelf te betalen, dan kun je onderzoeken of je geld kunt lenen om de restschuld terug te betalen. Daarvoor zijn er 2 mogelijkheden. Je kunt een persoonlijke lening sluiten of je kunt de restschuld meefinancieren bij een nieuwe hypotheek.

De rente op een restschuld niet meer aftrekbaar
Over het geld dat je leent om een restschuld af te betalen moet je natuurlijk rente betalen. Helaas is de rente over een restschuld die ontstaan is na restschuld na 31 december 2017 niet meer aftrekbaar in box 1. Deze restschuld is onderdeel van het vermogen in box 3, en mag dus in aftrek gebracht worden van het vermogen dat eventueel aanwezig is in box 3. Je betaalt dan in box 3 minder belasting.

Een lening afsluiten om restschuld terug te betalen
Kun je zelf niet de restschuld terugbetalen? Dan kun je een persoonlijke lening afsluiten.  Dat wordt vooral gedaan door mensen die geen nieuw huis kopen. De rente op een persoonlijke lening is namelijk iets hoger dan de rente op een hypotheek.
Er zijn meerdere banken en financieringsmaatschappijen waar je zo’n lening af kunt sluiten. Via Moneywise kun je heel makkelijk alle persoonlijke leningen vergelijken en afsluiten. Ga hiervoor naar de volgende pagina: https://www.moneywise.nl/lenen/

Nationale Hypotheek Garantie

Heb je een restschuld door verkoop van je woning en wil je die meefinancieren in een nieuwe hypotheek met NHG. Dan kan dat alleen als de hypotheek op de verkochte woning ook een NHG hypotheek was.

Bureau Krediet Registratie

Als je je huis verkocht hebt met een restschuld dan wordt dat geregistreerd bij het BKR. Uiteraard houdt de nieuwe bank rekening met deze restschuld en de maandlasten daarvan.

De restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek

Koop je wel een nieuw huis dan is het mogelijk om de restschuld van je oude woning mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Niet alle geldverstrekkers werken hier echter aan mee. Dit is namelijk niet verplicht. Je kunt voor je nieuwe hypotheek met NHG en restschuldfinanciering krijgen als je oude hypotheek ook onder NHG viel.

Hoofdregel 115% restschuld financieren

De hoofdregel is 115% van de waarde van de nieuwe woning gebruikt mag worden voor het financieren van restschuld en de kosten die je maakt om je nieuw huis te kopen. Normaal mag je 100% van de woning financieren in verband met de kosten die je maakt voor de aankoop van een woning. Je hebt dus nog 15% over voor de restschuld.

Deze restschuld moet bij de meeste banken worden afgelost door middel van een annuïtaire of lineaire hypotheek in 15 jaar. De rente is ook maar 15 jaar aftrekbaar.

Voorbeeld
Je hebt een woning ter waarde van                                     € 325.000,-
Na verkoop van deze woning blijkt de opbrengst  € 275.000,-
Je hebt dus een restschuld ten hoogte van            €   50.000,-

Je koopt een nieuwe woning voor:     € 220.000,-

Om dit huis te kunnen kopen maak je kosten:
Overdrachtsbelasting 2%                                          €     4.400,-
Notaris                                                                        €     1.000,-
Taxatiekosten                                                          €         350,-
Bemiddelingskosten Moneywise.nl                     €      1.250,-  +/+
Totale kosten                                                          €     7.000,-
Benodigd voor nieuwe huis                                  € 227.000,-

Maximale financiering i.v.m. restschuld         € 253.000,-
Benodigd eigen geld                                           €   26.000,-

Je hebt dus flink wat eigen geld nodig ondanks dat je de restschuld kan financieren en uiteraard moet de nieuwe hypotheek met restschuld haalbaar zijn op basis van je inkomen.

Kortom, best een ingewikkeld verhaal. Daar komt nog bij dat iedere bank eigen spelregels hanteert.

Schakel vroegtijdig de expert van Moneywise in, we helpen je graag.