Oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek

Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om je woning volledig te financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Dat kon voordelig zijn, omdat je de hypotheekrente van de inkomstenbelasting mocht aftrekken en ondertussen kon sparen voor de aflossing op je eigen tempo en voorwaarden. Of je koos ervoor om je hypotheek pas af te lossen bij verkoop.
Vanaf 1 januari 2013 is de hypotheekrente alleen aftrekbaar van je inkomstenbelasting als je de hypotheek annuïtair of lineair aflost.

Overgangsregeling voor op 31-12-2012 bestaande hypotheken
Voor mensen die vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek hadden geldt er een overgangsregeling. Je mag een aflossingsvrije hypotheek volgens de wet gewoon oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Als je je hypotheek oversluit, dan kun je ervoor kiezen om opnieuw een lening aan te gaan voor 30 jaar. In de praktijk zitten hier een aantal voorwaarden aan. Zo kun je bij een aantal hypotheekaanbieders maar 50% van je woningwaarde aflossingsvrij meenemen als je oversluit. Ook is van invloed of je wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt.

Ook met NHG
Wil je een aflossingsvrije hypotheek (zonder NHG) oversluiten, dan mag je volgens de wet je aflossingsvrije delen gewoon meenemen naar een nieuwe bank. Ook hiervoor geldt dat in de praktijk een aantal banken de regel aanhouden dat zij maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij willen financieren. In die gevallen wordt een deel van je hypotheek omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Toch kan dit financieel interessant zijn, omdat je na het oversluiten van je hypotheek een lager rentepercentage betaalt en dankzij het lineaire of annuïtaire lening deel óók met een lagere schuld blijft zitten aan het einde van de looptijd.

Geldverstrekkers die een hoger percentage aflossingsvrij financieren
Veel van de geldverstrekkers willen maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Een aantal geldverstrekkers is bereid om een hoger percentage aflossingsvrij te financieren als je een hypotheek naar ze oversluit.



Uitzondering: aflossingsvrije hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie
Wil je een aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten, dan geldt voor je nieuwe hypotheek dat je maximaal 50% van je woningwaarde een aflossingsvrije hypotheek mag zijn. Had je voorheen een groter aflossingsvrij deel? Dan zal het gedeelte boven de 50% moeten worden omgezet naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Je mag nooit een hoger bedrag aflossingsvrij lenen dan je al had.

Voorbeeld
Stel: je huidige woning heeft een waarde van € 300.000 en je huidige aflossingsvrije hypotheek is € 200.000. Als je je hypotheek met NHG oversluit, dan ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

Aflossingsvrij (maximaal 50% van je huidige woningwaarde) € 150.000, annuïtair of lineair € 50.000. Beide delen kunnen opnieuw voor 30 jaar worden afgesloten.