Product onder de loep: de Florius Verzilver Hypotheek

De Florius Verzilver hypotheek is speciaal ontwikkeld voor 60-Plussers die een huis hebben met overwaarde maar te weing inkomen hebben om een extra hypotheek te kunnen krijgen.
Het bedrag dat u kunt lenen bij Floris kunt u gebruiken om bijvoorbeeld uw inkomen aan te vullen, uw huis te verbouwen of uw kinderen financieel te ondersteunen.

Hoe werkt de Florius Verzilver hypotheek?
U kunt een bedrag lenen om vrij te besteden. Van te voren spreekt u met Florius een opnamelimiet af. U hoeft bij het regelen van de hypotheek dus niet in een keer het hele bedrag op te nemen maar kunt door de jaren heen geld opnemen tot de afgesproken limiet.

Maximale lening Florius Verzilverhypotheek
Het maximale leenbedrag is niet afhankelijk van uw inkomen. En dat is een unieke eigenschap van de Verzilver hypotheek.

Het bedrag dat u mag lenen is afhankelijk van drie factoren:
- Uw leeftijd
- De waarde van uw woning
- Het rentepercentage dat u moet betalen

Florius kan wel inkomensstukken opvragen om te voldoen aan wettelijke verplichtingen voor het verstrekken van hypotheken.

Geen maandlasten
U betaalt voor deze lening geen maandlasten. De rente, die u natuurlijk wel aan de bank verschuldigd bent, wordt iedere maand opgeteld op uw lening.
De hypotheekschuld loopt dus door de jaren heen op. Pas op het moment dat u uw huis verkoopt wordt de lening afgelost. Omdat vooraf niet bekend is hoe lang u in uw huis blijft wonen is dus niet te voorspellen hoe hoog de schuld op het moment van verkoop is.

Wilt u wel maandelijks een vast bedrag aan rente betalen dan is dat mogelijk. Uiteraard wordt dit dan niet opgeteld bij uw lening.

Garantie tegen een restschuld
Omdat de hypotheekschuld stijgt door het optellen van de verschuldigde rente, kan de schuld hoger worden dan de waarde van de woning. Hiertegen kunt u beschermd worden door de garantie die Florius afgeeft. U of uw erfgenamen worden dan niet geconfronteerd met een restschuld.

De voorwaarden om voor deze garantie in aanmerking te komen zijn:
- De leeftijd van de jongste aanvrager is tenminste 60 jaar
- U bent eigenaar en bewoner van het huis
- U moet uw huis goed blijven onderhouden
- Heeft u een lopende hypotheek? Dan moet deze eerst afgelost worden. Dat kan via de verzilver hypotheek.

Hoe werkt de Garantie bij Marktwaarde
Als u gebruik wilt maken van de garantie dan moet u eerst uw woning laten taxeren op het moment dat u verkoopt. Wordt uw woning verkocht voor minimaal de getaxeerde marktwaarde en houdt u een restschuld over? Dan wordt de restschuld kwijtgescholden.

Hoe zit het met renteaftrek
In principe is de rente op een hypotheek alleen aftrekbaar als u deze gebruikt voor aankoop of verbetering van uw eigen woning. Als u geld leent om vrij te besteden is de rente is niet aftrekbaar. Gebruikt u een deel van de Florius Verzilver hypotheek om eerst een bestaande hypotheek af te lossen en was deze hypotheek nog aftrekbaar? Dan geldt dit ook voor het deel van de Verzilver hypotheek dat u heeft gebruikt om deze hypotheek af te lossen. U sluit immers dat deel van uw hypotheek over.

Opnamemogelijkheden
U kunt op verschillende manier geld opnemen van de Verzilver hypotheek.
Floris gaat er vanuit dat u bij het aangaan van de hypotheek voor 50% van de opnamelimiet aangeeft hoe u het geld wil opnemen.

U kunt vrij kiezen uit:
- Een bedrag ineens om de bestaande hypotheek af te lossen
- Een bedrag ineens om vrij te besteden
- Maandelijkse opnames tijdens een van te voren bepaalde periode.

Heeft u een opname limiet van € 100.000 maar geeft u bij aanvang aan dat u maar 40% op zal nemen. Dan verlaagt Florius de opnamelimiet naar € 80.000. U kunt in de toekomst dan nog maar € 40.000 opnemen.

Tussentijds aflossen
U mag ieder jaar 10% boetevrij aflossen op de Verzilver hypotheek. Lost u af uit eigen middelen (dus niet via een andere lening) dan mag u onbeperkt aflossen.

Voordelen van de Florius Verzilver hypotheek
- U kunt in uw huidige woning blijven wonen en blijft eigenaar
- U kunt geld opnemen tot de afgesproken opnamelimiet wanneer u het nodig heeft
- Uw maandlasten stijgen niet omdat de rente wordt bijgeschreven op de lening
- Er is geen maximale looptijd van uw lening
- De lening wordt pas afgelost bij verkoop
- U kan gebruik maken van een garantie tegen restschuld
- Volledige vrijheid waaraan u het opgenomen bedrag besteedt
- Vaste rente gedurende de gehele looptijd, dus geen verrassingen achteraf

Nadelen van de Florius Verzilver hypotheek
- De rente op deze hypotheek is hoger dan op een normale hypotheek.
- Door de stijgende lening is het onzeker of er overwaarde overblijft voor de erfgenamen. Dat is natuurlijk afhankelijk van het moment dat u besluit de woning te verkopen.

Rente Verzilver hypotheek
De rente op de Verzilver hypotheek staat gedurende de gehele looptijd vast. Dat biedt veel zekerheid maar de rente is wel aan de hoge kant.
Op dit moment (juli 2017) bedraagt het vaste rentepercentage 4,3%.

Voorbeelden:
Bent u nu 60 jaar en heeft u een woning van € 200.000 dan kunt u volgens de regels van Florius € 57.175 lenen. Na 15 jaar is de schuld dan opgelopen naar € 107.515. Als u op dat moment de woning besluit te verkopen ontvangt u dus € 200.000-107.515= € 92.485 aan resterende overwaarde.
Na 29 jaar en 9 maanden ( u bent dan 90 jaar) bereikt u het bedrag van € 200.000. Blijft u dus langer wonen dan moet Florius een restschuld bij verkoop gaan kwijtschelden.

Bent u nu 75 en heeft u een woning met een waarde van € 200.000 dan kunt u € 89.675 lenen. U kunt meer lenen dan een 60 jarige omdat de tijd die u naar verwachting nog in de woning zal blijven korter is. De schuld groeit daardoor minder. Pas na 19 jaar en 1 maand is de schuld inclusief opgebouwde rente hoger dan de waarde van €200.000. Op dat moment bent u al bijna 95 jaar.

Als vuistregel kunt u aanhouden dat een 60 jarige ongeveer 28% van de waarde van de woning kan lenen.
Een 67 jarige kan ongeveer 35% van de waarde van de woning lenen en als u 75 bent, kunt u 45% lenen.

Alternatieven voor de Verzilver hypotheek
De Florius Verzilver hypotheek is een uniek product dat op dit moment niet door andere banken wordt aangeboden. Toch is het niet het enige product dat u de mogelijkheid geeft om voor de overwaarde uit uw woning vrij te maken. Er zijn meerdere banken waarbij het mogelijk is om een hypotheek op te nemen als senior die gebruikt wordt als box 3 lening. Dus geen belastingvoordeel over de rente maar wel vrij te besteden geld.

Het verschil zit in het feit dat u voor deze hypotheken wel elke maand rente moet gaan betalen. Dat is op te lossen door een deel van het geld dat u opneemt apart te zetten en daar de rente van te gaan betalen. Maar deze pot kan natuurlijk na een aantal jaren leeg zijn en dan moet u wel zelf de maandlasten opbrengen. Ook kijken de ze banken meer naar u inkomen om te kunnen bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek. Het voordeel is wel dat de rente voor een dergelijke hypotheek fors lager is. De rente voor een hypotheek tot 50% van de waarde van uw woning bedraagt voor 10 jaar in juli 2017 nog geen 2%. Dat is een aanzienlijk verschil met de 4,3% van de verzilver hypotheek.

Het oordeel van Moneywise over de Verzilver hypotheek.
We vinden de Verzilver hypotheek een interessant product. Met duidelijke voordelen en zekerheden. De rente is aan de hoge kant. Het is zeker niet zo dat de Verzilver hypotheek van Florius altijd de beste oplossing is. Er is veel meer mogelijk. Daarom is het belangrijk dat u zich hierover goed laat adviseren. Daarvoor bent u bij Moneywise aan het juiste adres! Onze hypotheekexperts kennen alle mogelijkheden en kunnen u daarom het beste advies geven over de 'seniorenhypotheek'.

Wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn voor een hypotheek? Vul dan uw gegevens in voor een vrijblijvende belafspraak.