Steeds meer senioren willen profiteren van de overwaarde op hun woning. Een aantal banken heeft hiervoor een speciale hypotheek ontwikkeld:
de overwaarde hypotheek (ook wel verzilverhypotheek of op-eethypotheek) genoemd. Hoe werkt zo'n overwaarde hypotheek en welke bank biedt de beste overwaarde hypotheek aan? En zijn er nog alternatieven?
Alles wat u weten moet om verstandig en goedkoop te genieten van uw overwaarde leest u in dit artikel.
Wat is eigenlijk een overwaarde hypotheek?
Een overwaarde hypotheek geeft u de mogelijkheid om de overwaarde van uw woning op te nemen om daarmee extra uitgaven te kunnen doen. U neemt dus geld op om uit te geven. Bijvoorbeeld een maandelijks bedrag om uw inkomen aan te vullen of een eenmalig bedrag om bijvoorbeeld een camper van te kopen. Of een mooie reis van te betalen.
Inkomen niet van belang bij overwaarde hypotheek
Bij een overwaarde hypotheek kijkt uw bank niet naar uw inkomen maar alleen naar de overwaarde. U kunt dus een ook overwaarde hypotheek afsluiten als u geen of een laag inkomen heeft. Dat is het unieke aan de overwaarde hypotheek. Dit is mogelijk omdat u voor de overwaarde niet maandelijks rente en aflossing hoeft te betalen. De rente die u verschuldigd bent, wordt iedere maand bij de schuld opgeteld. U leent dus geld zonder dat u daardoor hogere maandlasten krijgt. Uw schuld wordt wel ieder jaar hoger.
Wat is de beste overwaarde hypotheek?
Er is een aantal aanbieders die een overwaarde hypotheek aanbieden, ABN Amro en Florius, bijvoorbeeld. Maar er zijn veel meer mogelijkheden. Wat de beste overwaarde hypotheek is hangt vooral af van uw situatie. De adviseurs van Moneywise zijn gespecialiseerd in
hypotheken voor senioren en hebben veel ervaring met overwaarde hypotheken. En het klinkt misschien vreemd, maar we sluiten deze hypotheekvorm niet zo heel vaak af voor onze klanten. Een overwaarde hypotheek heeft dan wel een paar leuke voordelen maar er zijn ook nadelen.
De voor- en nadelen van een overwaarde hypotheek
VoordelenHet eerste voordeel van een overwaarde hypotheek is dat u geld kunt lenen op uw woning ook als uw inkomen eigenlijk te laag is.
Het tweede voordeel is dat geen maandelijkse lasten heeft. De rente die u moet betalen wordt bij de schuld opgeteld.
NadelenMaar er zitten ook 2 belangrijke nadelen aan de overwaarde hypotheek. De eerste hebben we al genoemd. Omdat de rente bij de schuld wordt opgeteld wordt de schuld ieder jaar hoger. Op zich hoeft dat geen probleem te zijn. U kunt zelfs een garantie krijgen dat de schuld nooit hoger wordt dan de waarde van uw woning. Uw erfgenamen komen dus niet in de problemen. Maar door het jaarlijks bijschrijven van de rente wordt de overwaarde bij verkoop fors lager. En dat is wel iets om rekening mee te houden.
Het tweede nadeel is de relatief hoge rente voor de overwaarde hypotheek. De bank loopt iets meer risico en dat vertaalt zich in een hogere
hypotheekrente.
Alternatief voor de overwaarde hypotheek
De hypotheekadviseurs van Moneywise onderzoeken dus altijd eerst de mogelijkheid voor een normale aflossingsvrije hypotheek. De rente daarvoor is veel lager. En u kunt bij veel meer banken terecht. In de praktijk blijkt dat veel mensen voldoende inkomen hebben om een normale hypotheek te regelen.
Wanneer heeft u overwaarde?
Het klinkt simpel maar het is goed om wel even uit te leggen. U heeft overwaarde als de waarde van uw woning hoger is dan de hypotheekschuld die op de woning rust. Heeft u een woning waar geen hypotheek meer op rust dan is de hele waarde van de woning overwaarde. Heeft u nog wel een hypotheekschuld, dan trekt u die schuld af van de waarde van uw woning. Heeft u een spaarhypotheek waarbij u al een bedrag bij elkaar heeft gespaard, dan behoort dat bedrag ook tot de overwaarde. Heeft u nog een lopende hypotheek dan wordt het ook lastiger om de overwaarde op te nemen. Maar zeker niet onmogelijk.
Hoe toont u de overwaarde aan?
De vraag is hoe u die overwaarde aantoont. Dat kan in ieder geval met een taxatierapport. Maar dat is een prijzige oplossing. Door steeds zwaardere eisen aan taxatierapporten worden de taxatierapporten steeds duurder. Op dit moment zien we dat de prijs voor een taxatierapport tussen de € 550 en € 750 ligt. Een goedkoper alternatief is de desktoptaxatie. Daarbij kijkt een taxateur vanachter zijn bureau (vandaar de naam desktoptaxatie) naar de gegevens die online over deze woning en vergelijkbare woningen te vinden zijn. aan de hand daarvan wordt een waarde afgegeven, zonder dat de woning bezocht hoeft te worden. De desktoptaxatie is daarom veel goedkoper. Op dit moment kost zo'n taxatie € 85. Helaas werkt nog niet elke geldverstrekkers met zo'n desktoptaxatie. Op dit moment ongeveer 1 op de 3 banken. We kunnen u uiteraard vertellen bij welke banken u terecht kunt.
Laatste mogelijkheid is een WOZ verklaring. Die krijgt u gratis van de gemeente maar ook hiervoor geldt dat niet elke bank het accepteert voor het aantonen van de waarde van uw woning.