Na jaren van historisch lage hypotheekrentes, is de
hypotheekrente de afgelopen maanden flink gestegen. De gemiddelde hypotheekrente voor 20 jaar is in een paar maanden gestegen van 1,5% naar 3,4%. Heb je in de afgelopen jaren tegen een lage hypotheekrente een hypotheek afgesloten, dan is de kans groot dat je bank het nu aantrekkelijk maakt om zonder boete extra af te lossen.
Hoe werkt het extra aflossen van je hypotheek?
Naast je reguliere maandelijkse hypotheekaflossing, kan je op eigen initiatief extra aflossen. Normaal gesproken betaal je voor je hypotheek een vast maandbedrag. Dat bedrag is opgebouwd uit aflossing en rente. Je kunt ook extra aflossen. Meestal mag dit tot 10% of 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van jouw hypotheek. Wil je toch meer aflossen, dan kan dat, maar in dat geval betaal je een boete. Dit is alleen van toepassing wanneer de dan geldende hypotheekrente lager is dan de hypotheekrente die je hebt afgesproken met jouw bank. Is de hypotheekrente op het moment van de extra aflossing hoger? Dan kan je onbeperkt extra aflossen zonder boete te betalen.
Deze voorwaarde is niet nieuw. Maar aangezien de hypotheekrente de afgelopen jaren alleen maar gedaald is, is dit lange tijd niet aan de orde geweest.
Een voorbeeldje
Je hebt je hypotheek twee jaar geleden overgesloten. Jouw nieuwe hypotheekrente is 1,5%. Destijds heb je gekozen voor een 10-jarige rentevastperiode. Je rente staat nu dus nog 8 jaar vast.
De nieuwe hypotheek had oorspronkelijk een hoogte van € 350.000. Jouw nieuwe bank staat het extra aflossen van de hypotheek toe, met een boetevrije ruimte van 10%. Stel, je wilt een extra aflossing doen op je hypotheek van € 50.000. De eerste € 35.000 aan aflossing is sowieso vrij van boete. Die valt namelijk binnen de voorwaarde van 10% die de bank toestaat om boetevrij af te lossen. Op het moment dat je de aflossing doet, kijkt de bank naar de huidige hypotheekrente voor een rentevastperiode van 8 jaar. Dit is de vergelijkingsrente. Is deze hypotheekrente lager dan de 1,5% rente die jij hebt afgesproken? Dan betaal je over € 15.000 een boete in verband met het extra aflossen van je hypotheek. Is deze hypotheekrente hoger dan 1,5%? Dan betaal je geen boete, en kan je dus onbeperkt boetevrij aflossen. Aangezien de rente nu een stuk hoger is, kun je dus dit extra bedrag boetevrij aflossen.
Wanneer je dus extra wilt aflossen op je hypotheek, is het verstandig van tevoren de voorwaarden van je bank te controleren, en na te gaan of je een boete moet betalen!
Waarom is een boete niet van toepassing met een hogere hypotheekrente?
Je hoeft in dat geval geen boete te betalen, omdat de bank dit geld dan tegen een hogere rente opnieuw kan uitlenen. De bank verdient dan meer. Simpel. Banken mogen alleen een boete in rekening brengen als ze er zelf nadeel van hebben. Dit is zo vastgelegd in de Mortgage Credit Directive, en wordt gecontroleerd door de Autoriteit Financiële Markten (de AFM).
Is het verstandig om nu extra af te lossen op je hypotheek?
Het antwoord op deze vraag is in alle gevallen persoonlijk.
Krijg je bijvoorbeeld een schenking of erfenis, en heb je een groot bedrag tot je beschikking? Dan zou dit wel een mooi moment zijn om af te lossen. Ook wanneer je dusdanig veel spaargeld hebt, dat je tegen de grens van de vermogensrendementsheffing in box 3 aan zit, is het extra aflossen van de hypotheek een aantrekkelijke optie.
En waarom zou je dat niet doen?
De afweging of het extra aflossen van de hypotheek interessant en vooral verstandig is, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Eén ding is heel belangrijk in deze afweging. Al het geld wat je “in de stenen stopt”, krijg je niet zomaar weer beschikbaar.
En als je heel enthousiast hebt afgelost, maar het geld toch zelf nodig hebt, is het maar de vraag of je dit weer kunt opnemen. Hiervoor moet er voldoende inkomen zijn, en moet de woning voldoende waarde hebben. Ook de voorwaarden van de bank zijn van belang hierin. Niet iedere bank staat het namelijk toe om overwaarde op te nemen. Vervolgens moet er een nieuwe hypotheekaanvraag worden ingediend, en brengt dit uiteraard de nodige kosten met zich mee.
Voor je aflost, is het ook belangrijk om te onderzoeken hoeveel je dit ongeveer gaat schelen qua maandlasten. In veel gevallen wordt de aflossing sowieso gedaan, en betaal je slechts iets minder rente. Met een lage hypotheekrente is de besparing hierop niet heel groot. De afweging is daarmee dus snel gemaakt tussen beschikbaar spaargeld of lagere maandlasten.
Verduurzaming levert de meeste besparing op!
Geld op de spaarrekening laten staan levert vooralsnog niks op. Een goed alternatief voor het extra aflossen op de hypotheek is om bijvoorbeeld te investeren in het verduurzaming van je woning, door bijvoorbeeld een warmtepomp, zonnepanelen en isolatie. Op deze manier kun je de maandlasten wel flink verlagen. Het investeren in verduurzaming zorgt bovendien voor een waardevermeerdering van je woning. Het mes snijdt hierdoor dus aan twee kanten.
Neem contact met ons op
Twijfel je over je mogelijkheden? Wil je eens overleggen met een hypotheekspecialist hierover? Neem dan
contact met ons op. We helpen je graag verder.