Boeterente bij oversluiten

Investeren om te besparen

Wie zijn hypotheek oversluit krijgt te maken met een boeterente.
Boeterente klinkt als een straf, maar het woord boete zet je op het verkeerde been.
Sterker nog, de boeterente is meestal lager dan de totale rente die je betaalt over de resterende looptijd.
Hoe dat zit leggen we je hier uit.

Waarom betaal je een boeterente?

Toen je jouw hypotheek afsloot, sprak je met een bank een rentepercentage af voor een bepaalde periode.
We noemen dat ook wel de rentevastperiode. Tijdens deze periode verandert de rente niet.
Als jij jouw hypotheek oversluit, dan verbreek je deze afspraak.
De bank loopt dan de rente mis over de resterende rentevastperiode.

Boeterente is géén boete

Het woord boeterente zet je misschien op het verkeerde been. Er is namelijk géén sprake van een boete.
De bank wordt alleen vergoedt voor de misgelopen rente.
Sterker nog, de boeterente is vaak voordeliger dan het bedrag dat je betaalt als de rentevast periode uitdient.

Boeterente voordeliger dan rentevastperiode uitdienen

Omdat je oversluit, krijgt de bank eerder de beschikking over het uitgeleende geld. Ze kunnen dat geld dus opnieuw uitlenen.
Daarom wordt er bij het berekenen van de boeterente rekening gehouden met de huidige rentestand.
Je betaalt dus alleen het verschil tussen de rente die je betaalt en de huidige rente.
Daar komt bij dat er rekening gehouden wordt met het feit dat je vaak 10-20% boetevrij mag aflossen.

Een rekenvoorbeeld
Erik heeft een hypotheek van € 250.000. Hij heeft zijn hypotheek afgesloten met een rentevasteperiode van 15 jaar en betaalt 4.8% aan rente.
De resterende looptijd is 3 jaar.
Als Erik niets doet, dan betaalt hij nog € 36.000 aan rente.

Als Erik zijn hypotheek oversluit, rekent de bank een boeterente.
Omdat de hypotheek nog 3 jaar loopt, kijkt de bank naar de rente van 3 jaar rentevast. Die staat momenteel op 2,1%.
De bank loopt dus 4,8% - 1,75% = 2,05% rente mis. Die wordt gecompenseerd in de vorm van een boeterente.

Maar omdat Erik 10% per jaar boetevrij mag aflossen betaalt hij over € 25.000 géén compensatie.
De vergoeding die hij aan de bank moet betalen bedraagt: € 20.042.

Er is dus geen sprake van een 'boete', maar een afkoop van het rentecontract.

Nieuwe hypotheek
Erik heeft wel een nieuwe hypotheek nodig. Hij sluit een hypotheek voor 30 jaar met een rentevastperiode van 10 jaar tegen 1,10% (NHG).
De rentelast is hierbij € 230,- per maand.

Als Erik niet had overgesloten betaalde hij €36.000 aan rente. Daarnaast is het onzeker hoe hoog de rente over 3 jaar staat.
Nu hij oversluit betaalt Erik:

Boeterente	20.042
Hypotheekadvies	1.500
Taxatie	500
Notaris	1.000
36 mnd rente nieuwe hypotheek	8.280
Totale kosten	31.322

Door over te sluiten betaalt Erik dus € 4.678 minder.
Daarnaast weet Erik waar hij de komende 10 jaar aan toe is.

Boeterente meefinacieren

Oversluiten is vaak voordelig, maar je moet de boeterente wel kunnen betalen.
Niet iedereen heeft zo maar een paar duizend euro beschikbaar.
Gelukkig kun je in veel gevallen de boeterente ook meefinancieren.

Voor Erik uit het bovenstaande voorbeeld betekent dat dat zijn hypotheek van € 250.000 wordt verhoogd met € 20.042 naar € 270.042.
Zijn rentelast stijgt dan van € 230,- naar € 247,50.
Het meefinancieren van Erik zijn boeterente kost Erik dus 17,50 aan rente per maand.

Let op! In die voorbeeld gaan we uit van een aflosvrij hypotheek. Bij een annuiteiten hypotheken zal de maandlast harder stijgen, omdat het aflossingsdeel ook toeneemt.

Heb je nog meer vragen?

Meldt je aan voor ons vrijblijvende oversluitadvies. Stel al je vragen aan onze hypotheekexperts.
Zo weet je precies waar je aan toe bent.

Aan de slag

Veel gestelde vragen:

Is het oversluitadvies gratis?

Eén van onze hypotheekadviseurs kijkt naar jouw situatie en wensen en beoordeeld op basis daarvan of oversluiten een goed idee is of niet.
Die beoordeling is gratis.
Wil je uiteindelijk jouw hypotheek daadwerkelijk oversluiten, dan rekenen we kosten voor ons advies en de bemiddeling.

Ik wil mijn huis verbouwen, is oversluiten dan slim?

Heb je verbouwplannen en wil je de kosten betalen door jouw hypotheek te verhogen? Juist dan kan het interessant zijn om jouw hypotheek over te sluiten naar een nieuwe bank.

Onze hypotheekadviseurs laten je graag zien wat daar de voordelen van zijn.

Kan ik de boeterente meefinancieren?

In veel gevallen is het mogelijk om de boeterente mee te financieren.
De hypotheek wordt dan verhoogd met de boeterente, waardoor de boeterente verwerkt zit in de maandlasten.
Er moet dan wel sprake zijn van voldoende overwaarde.
Onze hypotheekadviseurs rekenen graag voor je uit wat jouw mogelijkheden zijn.

Moet ik naar de notaris?

Als je jouw hypotheek oversluit, dan moet je in bijna alle gevallen naar de notaris.
De nieuwe hypotheek moet immers ingeschreven en ook dient te oude hypotheek te worden ingelost. Dit gebeurt bij de notaris.
Als je niet in staat bent om naar de notaris te gaan, dan kun je ook een volmacht geven aan de notaris.

Wat kost het oversluiten van mijn hypotheek?

Naast de boeterente die je meestal moet betalen, betaal je ook voor ons hypotheekadvies en moet je naar de notaris.
In sommige gevallen moet ook de woning worden getaxeerd.
- Moneywise hypotheekadvies: 1.500 - 2.000
- Notaris: 750 - 1.000
- Taxatie: 500,-

Deze kosten kunnen in veel gevallen worden meegefinancierd.

Is Moneywise onafhankelijk?

Ja, wij zijn volledige onafhankelijk. Onze aandeelhouders hebben géén enkele band met banken en/of verzekeraars.

Wij kunnen bemiddelen voor (bijna) alle banken in Nederland. Zo weet je zeker dat je bij ons de beste hypotheek uit de markt krijgt in jouw persoonlijke situatie.

Wie is Moneywise?

Moneywise is opgericht in 2011.
Onze oprichters zijn Moneywise gestart om de financiele markt transparanter te maken en consumenten actief te helpen aan betere financiele producten.
Zie ook: Over Moneywise.

Weet je genoeg om je aan te melden voor ons gratis en vrijblijvende oversluit advies?

Aan de slag