Twee soorten AOV die er op de polis hetzelfde uitzien, maar bij een uitkering heel anders uitpakken.
De sommenverzekering
Bij een sommenverzekering spreek je een vast bedrag af. Raak je arbeidsongeschikt, dan krijg je dat bedrag, naar rato van je arbeidsongeschiktheidspercentage. Wat je inkomen op dat moment werkelijk was, doet er niet toe. Verdiende je in het jaar voor je ziekte minder, bijvoorbeeld door een slecht jaar, dan blijft de uitkering gelijk.
De schadeverzekering
Bij een schadeverzekering vergoedt de verzekeraar je werkelijke inkomensverlies, tot het verzekerde bedrag. Bij een claim kijkt de verzekeraar naar je inkomen van de jaren ervoor. Was dat lager dan het verzekerde bedrag, dan is de uitkering ook lager. Je betaalt dus mogelijk premie over een bedrag dat je nooit krijgt.
Sommige schadeverzekeringen doen die inkomenstoets ook als je inkomen tijdens de arbeidsongeschiktheid stijgt, bijvoorbeeld door ander werk. De sommenverzekering kent dat niet.
Waar je op let
De verzekeringskaart en de polisvoorwaarden zeggen welk type het is.
- Inkomenstoets bij aanvraag of bij claim? Een sommenverzekering toetst alleen bij het afsluiten. Een schadeverzekering ook bij de claim, en dat is het moment waarop het pijn doet.
- Wisselend inkomen. Heb je sterk wisselende jaren, dan is een sommenverzekering veiliger: je weet wat je krijgt.
- Verzekerd bedrag. Bij een schadeverzekering verzeker je nooit meer dan je gemiddelde inkomen; overschot betaal je voor niets.
Veelgestelde vragen
Is een sommenverzekering duurder? Vaak iets, omdat de verzekeraar het volledige bedrag uitkeert ongeacht je inkomensverlies. Het verschil is meestal kleiner dan het verschil door wachttijd of drempel.
Welk type biedt de verplichte AOV? De publieke basisverzekering keert 70 procent van je inkomen van voor de arbeidsongeschiktheid uit, tot een maximum. Dat werkt als een schadeverzekering.
Welke aanbieders zijn er?
Verzekeraars, gevolmachtigd agenten en bemiddelaars, met per aanbieder de risicodrager en de dekkingskenmerken van de producten. Zonder premies en zonder affiliate-links. Bekijk alle AOV-aanbieders.
