Pensioen regelen en vergelijken

Een C-polis is een pensioenverzekering waar het pensioen dat u opbouwt bij uw werkgever wordt gespaard.
Het voordeel van de C-polis is, dat u deze mee kan nemen naar een nieuwe werkgever als u een andere baan krijgt. Zo voorkom je meerdere pensioenpotjes en houdt u overzicht.

Nieuwe C-polissen zijn niet meer toegestaan. Bij de invoering van de Pensioenwet is de C-polis afgeschaft. De Pensioenwet is de vervanger voor de Pensioen- en Spaarfondsenwet.

Pensioenpolis uit laten keren
Het kapitaal uit een C-polis moet worden gebruikt voor de aankoop van een direct ingaand pensioen. U bent niet verplicht te kiezen voor de verzekeraar waar het geld nu staat. U mag shoppen met het pensioen en dat is ook heel verstandig, want de hoogte in uitkering verschilt enorm. Door goed pensioenuitkeringen te vergelijken kunt u een hogere uitkering regelen. Moneywise.nl geeft u de mogelijkheid om deze vergelijking eenvoudig en snel te maken.
Vergelijk direct ingaand pensioen

Op pensioendatum heeft u de mogelijkheid om te kiezen voor een hoog-laag pensioen uitkering. Dat betekent dat u gedurende een aantal jaren een hogere pensioen uitkering kunt krijgen. Daarna daalt de uitkering. Het aantal jaren dat u een hoog pensioen mag ontvangen, mag niet meer dan 10 jaar en niet minder dan 5 jaar zijn.
De verhouding van het hoog-laag pensioen moet minimaal 100:75 zijn. Dat wil zeggen dat de laagste uitkering minimaal 75% moet bedragen van de hoogste.

Voorbeeld hoog-laag pensioen
Een man van 65 jaar heeft een pensioenpolis met een kapitaal van € 100.000. Hij maakt een vergelijking voor een levenslang pensioen en ziet dat de uitkering voor hem € 363,- per maand levenslang is. Als hij komt te overlijden, ontvangt zijn echtgenote hier de rest van haar leven 70% van.

Hij vraagt ook een berekening op voor een hoog-laag pensioen. Als hij zijn pensioen op die manier laat uitkeren ziet het er als volgt uit:
Hij ontvangt dan 10 jaar lang iedere maand € 424,-. En na deze 10 jaar daalt het bedrag naar € 318,-. Dus eerst is de uitkering 100% en daarna daalt deze naar 75%. Als hij komt te overlijden, ontvangt zijn vrouw altijd 70% van de afgesproken uitkeringen.

Bereken zelf online hoe uw pensioen eruit ziet als u kiest voor een hoog / laag pensioen

De verzekeraar die u maandelijks pensioen uitkeert is verplicht om over iedere uitkering loonbelasting in te houden. Hierbij gaat men uit van de zogenaamde groene tabellen.
Uiteindelijk rekent u af op basis van de inkomstenbelasting.

Loonheffingskorting
Op Moneywise kunt u alle uitkerende pensioenverzekeringen vergelijken voor de hoogste uitkeringen. Hierbij krijgt u meteen inzicht in de bruto en de netto uitkering. Hierbij houden we geen rekening met de loonheffingskorting. We gaan er vanuit dat uw pensioen niet uw hoofdinkomen is. U mag namelijk maar eenmaal loonheffingskorting ontvangen. Als u op meerdere inkomens deze korting ontvangt, moet u aan het eind van het jaar terugbetalen.

U mag zelf uw pensioen niet afkopen. Dat is fiscaal niet toegestaan. Een pensioenuitvoerder of pensioenverzekeraar mag uw pensioen wel afkopen. Dat betekent dat ze de waarde van het pensioen in één keer aan u uitkeren. U krijgt dan geen maandelijkse uitkeringen meer.

Afkoop klein pensioen van na 2007
Pensioenuitvoerders mogen zelfstandig besluiten om zogenaamde kleine pensioenen af te kopen. Van een klein pensioen is sprake als de jaarlijkse pensioenuitkering lager is dan € 467,89 (2017)per jaar. Een pensioenuitvoerder mag een klein pensioen afkopen om te voorkomen dat er te veel administratie gevoerd moet worden om de kleine pensioenuitkering iedere maand levenslang uit te keren. Men heeft daar dus niet uw toestemming voor nodig.

Is uw pensioen van voor 2007?
Dan is afkoop alleen toegestaan met uw toestemming en dat van uw partner (of ex-partner).

Bij afkoop van een klein pensioen, maakt de pensioenuitvoerder of -verzekeraar het bedrag netto aan u over. Over de opgebouwde waarde wordt dus belasting ingehouden.

Eenmalig hoog inkomen middelen
Als u door het afkopen in dat jaar eenmalig een hoger inkomen heeft dan kunt u uw inkomen middelen. Dat betekent dat uw inkomen over drie opeenvolgende jaren wordt gemiddeld waardoor u minder belasting hoeft te betalen. Op de site fiscale-middeling.nl kunt u uitrekenen of middelen interessant is voor u.

Nee, helaas is het is niet mogelijk om pensioenkapitaal tijdelijk uit te keren. Pensioengeld moet volgens de wet altijd levenslang worden uitgekeerd.

Hoog- laag pensioen
Het is wel mogelijk om te kiezen voor een zogeheten hoog- laag constructie. Daarbij keert het pensioen de eerste periode meer uit dan de rest van de periode. Dit kan interessant zijn als uw consumeringsbehoefte in de eerste periode hoger is dan op latere leeftijd.
Lees meer over 'hoog- laag pensioen'

Komt uw pensioenpolis binnenkort vrij?
Vergelijk dan zelf alle pensioen verzekeringen zodat u zeker weet dat u de hoogste rente krijgt op uw pensioenkapitaal.

In principe moet een pensioenuitkering vast en gelijkmatig zijn. Dit betekent dat de uitkering die iedere maand (of kwartaal) wordt gedaan gelijk moet zijn. Dit is wettelijk zo geregeld. Daarom konden mensen die met pensioen gingen tot december 2016 alleen maar een vast gegarandeerd pensioen aankopen.

Variabel pensioen
Sinds 2016 is er de Wet Verbeterde Premieregeling en deze wet maakt het mogelijk om met uw pensioen te beleggen. Dat levert een variabel pensioen op. De uitkering is afhankelijk van het gemaakt rendement en wordt jaarlijks aangepast.

Hoog- laag constructie
Bij het gegarandeerde pensioen heeft u nog wel de mogelijkheid om de eerste periode van maximaal 10 jaar een hogere uitkering te ontvangen dan de daaropvolgende periode.
We noemen dit een 'hoog- laag pensioen'.

Nee, helaas mag u niet banksparen met uw pensioen. De wet schrijft voor dat een pensioenuitkering levenslang moet duren. Bij banksparen is de uitkering altijd tijdelijk, omdat het spaarsaldo op een dag op is.

Pensioen altijd via een verzekeraar
Een levenslang pensioen kan dus alleen worden uitgekeerd door een verzekeraar. Tegenwoordig hoeft dat niet meer een vast gegarandeerd pensioen te zijn maar kunt u uw pensioen ook laten uitkeren op basis van een variabel pensioen. Doorbeleggen met pensioen is het nieuwe alternatief voor uitkerende pensioenen

 

Met de pensioenknip heeft u de mogelijkheid om met slechts een klein deel een pensioenuitkering aan te kopen voor een maximaal 2 jaar. Het restant van het pensioenkapitaal kon twee jaar langer doorgespaard of belegd worden. Na twee jaar kon ook dit kapitaal worden gebruikt voor een uitkering. Deze uitkering dient dan levenslang te zijn.

Pensioenknip is afgeschaft
Inmiddels hebben we twee keer een periode gehad waarin u gebruik kon maken van de pensioenknip. Per 1 juli 2017 is de pensioenknip wederom afgeschaft.

De pensioenknip was bedoelt als oplossing voor de lage rentestand. In de praktijk werd er echter maar nauwelijks gebruik van gemaakt. Wilt u meer achtergrond over de pensioenknip lees dan dit weblog artikel.

Variabel pensioen
Het nieuwe alternatief tegen pensioen met lage rentestand is het variabel pensioen

Vanaf 2007 mag een zogenaamd kleine pensioen door een pensioenuitvoerder of pensioenverzekeraar worden afgekocht. Een klein pensioen is een pensioen met een jaarlijkse uitkering die lager is dan € 474,11 (2018).

Is afkoop van een klein pensioen verstandig?
Dat hangt natuurlijk van uw situatie af. Op zich is het natuurlijk aantrekkelijk om in een keer een bedrag te ontvangen in plaats van een kleine uitkering verdeeld over meerdere jaren.

U ontvangt het bedrag in een keer en heeft daardoor in dat jaar een hoger inkomen. Het kan zijn dat u net in een hoger belastingtarief valt.

Een klein pensioen afkopen kan gevolgen hebben voor uw toeslagen. Bijvoorbeeld uw huurtoeslag, zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag. Uw inkomen stijgt namelijk doordat u een bedrag ontvangt en dat kan betekenen dat u minder toeslag krijgt of toeslagen terug moet betalen.

Ontvangt u een WW-, WAO- of WIA-uitkering ontvangen zijn er geen nadelige gevolgen. Heeft u een bijstandsuitkering, dan moet u contact opnemen met uw gemeente.

 

 

 

Als u een partner heeft dan is er bij de meeste pensioenregelingen ook een partnerpensioen meeverzekerd. Dat betekent dat als u gedurende de opbouwperiode (uw werkzame leven) komt te overlijden, uw partner een nabestaandenuitkering krijgt.

U bouwt nog pensioen op
Als u uw pensioenkapitaal opbouwt bij een verzekeraar zal uw partner een nabestaandenpensioen moeten aankopen. Dat kan hij/zij doen bij de verzekeraar die de hoogste uitkering aanbiedt.

Uw pensioen keert reeds uit
Als u uw pensioen laat uitkeren bij een verzekeraar, dan bepaalt u vooraf of u uw partner meeverzekerd bij overlijden of niet.
De meeste pensioentoezeggingen gaat er van uit dat u uw partner meeverzekerd. Als de pensioengerechtigde dan komt te overlijden gaat 70% van de uitkering naar de partner zolang als hij/zij leeft.

Partnerpensioen uitruilen
Het is mogelijk om af te zien van het nabestaandenpensioen (partnerpensioen). We noemen dat uitruil van partnerpensioen.
Door geen partnerpensioen mee te verzekeren, gaat de uitkering omhoog, maar bij overlijden krijgt de partner dan geen uitkering.
Lees meer over nabestaandenpensioen uitruilen

Andere erfgenamen
Een van de nadelen is dat er bij het overlijden van de pensioendeelnemer maar een aantal personen zijn die in aanmerking komen voor een uitkering. Dat zijn de partner en eventuele kinderen. En bij kinderen is het zo dat dit meestal alleen is voor kinderen tot 18 of 21 jaar of studerende kinderen tot bijvoorbeeld 27 jaar. We noemen dat de beperkte kring van begunstigden. Als deze personen niet aanwezig zijn, vervalt het nog niet uitgekeerde pensioen aan de verzekeraar.

Contraverzekering
Dit kan opgelost worden door bij het pensioen en zogenaamde contraverzekering af te sluiten. Dat is een dalende overlijdensverzekering ter hoogte van pensioenkapitaal. De premie is een eenmalige koopsom en moet door de begunstigden worden betaald om erfbelasting te voorkomen. De begunstigden van de contraverzekering ontvangen een deel van het nog resterende pensioenkapitaal van de verzekeraar. Op die manier is het verlies van pensioenkapitaal beperkt.