Bouw je géén of te weining pensioen op? Dan kun je zelf een aanvullend pensioen opbouwen.
Je spaart of belegd dan zelf een bedrag bij elkaar, wat je op je AOW-gerechtigde leeftijd kan gebruiken als aanvulling op jouw pensioen.
Dit 'pensioensparen' kan mét of zonder belastingvoordeel. We leggen je graag uit hoe dat werkt.
Pensioensparen met belastingvoordeel
Fiscale spelregels
Wil je een aanvullend pensioen bij elkaar sparen mét belastingvoordeel?
Dan moet je voldoen aan de volgende 'spelregels':
- Er moet sprake zijn van een aantoonbaar pensioentekort;
- Het bedrag dat je jaarlijks spaart trek je af van de inkomstenbelasting;
- Het gespaarde bedrag gebruik je als aanvulling op jouw inkomen;
- Over die uitkering betaal je dan weer inkomstenbelasting;
Het belastingvoordeel ontstaat doordat je nu tegen een hoger belastingtarief kunt aftrekken dan dat je straks gaat betalen.
Aantoonbaar pensioentekort en de jaarruimte
Een belangrijke voorwaarde is het hebben van een pensioentekort. Dit toon je aan middels de zogeheten jaarruimte.
De jaarruimte is de ruimte die je per jaar hebt om extra pensioen te mogen sparen.
De jaarruimteformule kijkt naar jouw inkomen en jouw pensioenaangroei (ook wel factor A). Krijg je via jouw werkgever een werkgeverspensioen? Dan krijg je deze cijfers jaarlijks aangeleverd.
Krijg je géén pensioen van je werkgever of ben je zelfstandig? Dan is jouw factor A € 0,-.
Ga naar onze pagina over jaarruimte voor meer informatie.
Welke mogelijkheden heb je?
Er zijn diverse banken, verzekeraars en vermogensbeheerders met meerdere producten.
In de basis gaat het om de keuze uit sparen en beleggen.
Sparen
Wil je géén beleggingsrisico lopen met jouw pensioengeld, dan kun je kiezen voor sparen.
Sinds 2008 kun je sparen voor je pensioen door te banksparen. Banksparen voor een aanvullend pensioen wordt lijfrentesparen genoemd.
Een nadeel van banksparen is wel dat de rente momenteel erg laag staat.
Beleggen
Wil je juist kans maken op een hoger rendement, dan kun je kiezen voor beleggen.
Er zijn vele producten op de markt. Je moet hierbij goed kijken naar de kosten die je maakt en in welke fondsen je belegt.
Pensioensparen zonder belastingvoordeel
Liever geen voorwaarden?
Het kan zijn dat je liever de vrijheid houdt over jouw geld.
De fiscale voorwaarden zorgen er namelijk ook voor dat je niet meer vrijelijk over het opgebouwde geld kunt beschikken.
Moet je in de toekomst een grote uitgave doen dan kun je geen beroep doen op dit saldo. Kies dan voor sparen of beleggen in box 3.