Lijfrente online regelen

Een oud regime lijfrente is een lijfrente die is afgesloten vóór 1-1-1992 en is voldaan met een éénmalige storting (zogeheten koopsompolis), óf als de ingangsdatum van de verzekering vóór 16 oktober 1990 ligt én u periodiek premies heeft betaald tot uiterlijk 31 december 2000.

Een oud regime polis kan interessant zijn omdat de fiscale regels voor de polissen ruimer zijn dat voor nieuw regime lijfrentes.
Bekijk uw mogelijkheden op de volgende pagina: Oud Regime Lijfrente

Bij een levensverzekering moet er sprake zijn van een 'onzeker voorval'. Het moet dus van te voren onzeker zijn of de verzekering uit moet keren of niet.

De fiscus heeft ooit besloten dat er bij een lijfrenteverzekering sprake is van een onzeker voorval als de kans op overlijden gedurende de looptijd tenminste 1% is. Dit wordt de 1% (fiscale) sterftekans genoemd.

Dit criterium geldt overigens ook voor stamrechtverzekeringen (gouden handdruk).

Minimale uitkeringsduur lijfrenteverzekering
Deze 1% sterftekans wordt gebruikt om te bepalen wat de minimale duur moet zijn van een lijfrente-uitkering via een verzekeraar.

In de praktijk komt het er op neer dat de kans op overlijden groter wordt, naarmate men ouder wordt. Dit betekent dat hoe ouder men is, des te korter de looptijd van zo'n uitkering mag zijn.
Iedere verzekeraar hanteert hiervoor overigens zijn eigen berekening.

Jongere partner meeverzekeren
De minimale looptijd wordt niet alleen bepaald door uw leeftijd, maar ook de leeftijd van de medeverzekerde. Heeft u een (veel) jongere partner, dan kan de minimale looptijd hoger liggen dan wanneer u uw partner niet meeverzekerd.
Dit geldt overigens alleen bij de lijfrenteverzekering. Bij banksparenis hier geen sprake van.

Valt uw lijfrente- of pensioenkapitaal vrij? Dan moet u kiezen of u verder wilt sparen of het wilt laten uitkeren. Kiest u voor een andere bank of verzekeraar dan uw huidige verzekeraar? Dan zal de huidige verzekeraar het geld moeten overmaken naar de nieuwe bank of verzekeraar.

U doet dit door een getekend verzoek in te dienen. Vaak krijgt u hiervoor van de nieuwe bank of verzekeraar een formulier, het zogeheten: 'Verzoek tot Overdracht'. Deze stuurt u getekend naar de oude bank of verzekeraar. Mogelijk heeft deze daar nog aanvullende stukken voor nodig, bijvoorbeeld een kopie legitimatiebewijs of een bewijs van in leven zijn. Het verschilt per verzekeraar wat men wil ontvangen.

Hulp van Moneywise
Als u een nieuwe lijfrente via Moneywise afsluit ontvangt u altijd een overdrachtsbrief van ons die u op kunt gebruiken om het geld naar de nieuwe lijfrente te laten overmaken. Deze kunt u ondertekenen en opsturen (of nog verstandiger: mailen) naar de oude bank of verzekeraar. U moet daarna zelf in de gaten houden of de oude partij het geld tijdig en juist overmaakt.

begeleiding overdracht lijfrente kapitaal door Moneywise
U kunt er ook voor kiezen om de overdracht door Moneywise te laten begeleiden. Wij zorgen er dan voor dat alle stukken op tijd bij de oude bank of verzekeraar liggen en controleren de voortgang. Als blijkt dat de oude partij uw geld niet tijdig overmaakt dan nemen wij contact op met hen en regelen het voor u.

PSK formulier
De nieuwe lijfrente of pensioenuitkering kan pas echt ingaan als de oude bank of verzekeraar en het geld en het zogenaamde PSK formulier heeft overgemaakt. Het PSK formulier komt voort uit het Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdracht. Hierin is vastgelegd dat de oude partij aan de nieuwe moet laten weten wat de fiscale achtergrond is. Op die manier weet de nieuwe partij zeker dat het geld fiscaal gezien gebruikt kan worden voor een lijfrente.
In de praktijk moeten we vaak actie ondernemen om de PSK formulieren op tijd bij de nieuwe partij te krijgen.
Voor deze overvoerservice waarbij het proces voor u bewaken brengen we eenmalig € 60 in rekening.

Heeft u meerdere vrijkomende polissen die ongeveer in dezelfde periode vrijvallen? Dan mag u deze samenvoegen op 1 bankspaarrekening. Dat biedt een aantal voordelen: U houdt overzicht, bespaart kosten en kunt straks in een keer met het totale kapitaal een nieuwe lijfrente regelen.

Lijfrente opbouwrekening
Wilt u de lijfrente nog niet laten uitkeren? Dan kiest u voor een opbouwrekening.
Zodra u de bankspaarrekening geopend heeft, kunt u daarna elke vrijkomende lijfrentepolis laten overboeken op deze bankspaarrekening. Iedere keer als er een polis vrijkomt, geeft u de oude partij opdracht om het geld over te boeken naar uw bankspaarrekening.

Lijfrente uitkeerrekening
Wilt u uw lijfrente periodiek laten uitkeren als aanvulling op uw pensioen, dan kiest u voor de lijfrente uitkeerrekening.
Bij een lijfrente uitkeerrekening is het samenvoegen ook mogelijk, maar dan moeten alle polissen wel allemaal rond de zelfde datum vrijvallen. U heeft ongeveer 2 weken de tijd om alle uitkeringen over te laten maken naar de nieuwe bank. Als (een deel van) de vrijkomende lijfrentes later wordt gestort, dan zal de bank al overgaan naar een eerste uitkering, waardoor er 2 uitkeringen naast elkaar zullen gaan lopen.
Dit is geen ramp, want qua rente en uitkering loopt u hier niets op mis, maar het is administratief minder prettig.

Hulp nodig?
U kunt ons altijd bellen om te overleggen wat de beste manier is om al uw lijfrentes bij elkaar te voegen: 085-760 7600.
We helpen u daar graag mee en weten door onze ervaring precies hoe we dit het beste voor u kunnen regelen.

Dat ligt er aan wat u precies met stopzetten bedoelt.

Stoppen met inleggen
Als u een lijfrenteverzekering of lijfrente bankspaarrekening heeft waarop u nog inlegt mag u op ieder moment besluiten om te stoppen met inleggen hierop. Dat heeft in ieder geval geen fiscale consequenties. Als u een polis heeft met een garantie op eiddatum kan het wel gevolgen hebben voor het garantiebedrag.

De polis wordt dan premievrij voortgezet en dat betekent dat de waarde van de polis op einddatum gewoon vrijkomt. Op dat moment koopt u hiervoor een (maandelijkse) uitkering

Wilt u het geld eerder opnemen
Dat kan mits u er dan een lijfrente uitkering voor aankoopt. Het geld in één keer ontvangen is niet toegestaan. Dat ziet de fiscus als afkoop. Het gevolg van afkoop is dat de hele uitkering in één keer belast wordt tegen maximaal 52% Daarnaast moet u nog een fiscale een boete betalen: 20% revisierente over de waarde.

Oud regime lijfrentepolis
Heeft u een polis die valt onder het oude regime? Dan mag u de polis wel in een keer laten afkopen. uiteraard betaalt u wel in één keer belasting over de uitkering maar u bent geen 20% revisierente verschuldigd.


Lijfrente aan het uitkeren
Als de lijfrente maandelijks uitkeert, dan kunt u de polis ook stopzetten. Dit resulteert direct in afkoop, waardoor u over het nog resterende saldo in de polis maximaal 72% belasting betaalt. Daarnaast is het de vraag of de verzekeraar waar de uitkering loopt hier aan mee wil werken.

Met een contraverzekering verzekert u het nog niet uitgekeerde deel van een 'direct ingaande lijfrente'
Wanneer u een direct ingaande lijfrente afsluit, dan kunt u uw partner meeverzekeren. Komt u te overlijden, dan gaat de uitkering door op het leven van uw partner. Maar als uw partner er niet meer is, dan vervalt de uitkering en blijft het resterende bedrag bij de verzekeraar staan.

Met een contraverzekering sluit u een extra dekking af waardoor bij overlijden van alle verzekerden, het resterende bedrag wordt uitgekeerd aan bijvoorbeeld uw kinderen.

Een contraverzekering is dus eigenlijk een 'herverzekering'. Een contraverzekering wordt gesloten tegen een eenmalige koopsom. Om te voorkomen dat over de uitkering erfbelasting betaald moet worden is het verstandig om de koopsom te laten betalen door degene die ook begunstigde van de uitkering is.

Wel gezondheidsvragen beantwoorden
Voor een contraverzekering moet u vragen beantwoorden over uw gezondheid. Toch worden deze minder streng beoordeelt dan bij een normale overlijdensverzekering. Dat komt omdat de verzekeraar het geld dat men uit moet keren bij overlijden al 'op de plank' heeft liggen. Het is namelijk uw eigen geld dat u bij ze gestort heeft.

Laat u uw lijfrente uitkeren via banksparen? Dan is deze dekking niet nodig. Bij banksparen gaat het niet uitgekeerde gedeelte altijd naar de erfgenamen.

De wetgeving rondom lijfrente is in het verleden diverse keren veranderd. We onderscheiden daarom oud en nieuw regime lijfrentes.

Nieuw regime
We spreken over een nieuw regime lijfrente indien het gaat om een lijfrente:
Die is opgebouwd ná 16 oktober 1990 en waarbij er sprake was van een periodieke premie.
Óf er is sprake geweest van een éénmalige storting (koopsom) die is gestort op 1 januari 1992 of later.

Mogelijkheden met een nieuw regime lijfrente
Wilt u weten welke mogelijkheden u heeft met uw nieuw regime lijfrente? Download dan gratis ons Ebook lijfrentewijzer

Fiscaal gezien vallen zowel banksparen als een lijfrenteverzekering onder de noemer 'lijfrente'. Toch zijn er belangrijke verschillen.

Banksparen is sinds de introductie in 2008 razend populair, maar sinds 2022 begint de lijfrenteverzekering aan een comeback.
De rendementen van de lijfrenteverzekering zijn namelijk voor het eerst in 14 jaar weer concurrerend.

Belangrijkste verschillen tussen banksparen en lijfrente

- Depositogarantiestelsel
Banksparen is een vorm van sparen. Daarom is bij een faillissement van de bank uw spaarsaldo tot € 100.000 euro beschermd. De Nederlandsche Bank staat daarvoor garant. Bij een lijfrenteverzekering bestaat deze garantie niet. Bij een faillissement ontstaat onzekerheid over wat er met uw geld gebeurt.

- Uitkering bij overlijden
Bij banksparen wordt het saldo bij overlijden altijd aan de nabestaanden uitgekeerd.
Bij een lijfrenteverzekering gebeurt dat alleen als u daar een aanvullende verzekering voor sluit. Dit gaat dan bovendien ten koste van het rendement.

- Levenslange uitkering
Bij banksparen is er géén sprake van een levenslange uitkering, als de spaarpot leeg is dan stopt de uitkering.
Bij een lijfrenteverzekering kan er wél levenslang worden uitgekeerd.
De verzekeraar kijkt naar de levensverwachting van de verzekerde en baseert daar de tarieven op.

Banksparen: 20 jaar is levenslang
Een tijdelijke lijfrente kent een maximaal toegestane uitkering per jaar (26.463 in 2024). Omdat een bankspaarrekening altijd tijdelijk uitkeert is vastgelegd in de wet, dat als een bankspaarrekening 20 jaar of langer uitkeert, de regels van een levenslange uitkering van toepassing zijn.
Hiermee voldoet banksparen aan de fiscale wetgeving.

Wat levert meer op banksparen of een lijfrenteverzekering?
Via de lijfrente vergelijking op onze website vindt u altijd de beste aanbieder voor uw vrijkomende lijfrente. Hierin worden alle banken en alle verzekeraars meegenomen. Zo weet u zeker dat u het hoogste rendement krijgt tegen de beste voorwaarden.

Wie wil sparen voor een aanvullend pensioen, kan gebruikmaken van fiscaal voordelige voorwaarden. Je moet dat een aantoonbaar pensioentekort hebben. Je toont dit aan door de jaarruimte te berekenen.

De formule van de jaarruimte houdt rekening met je inkomen en de eventuele pensioenopbouw via je werkgever.
Ga je de jaarruimte berekenen? Dan heb je de factor A van je werkgeverspensioen nodig over het voorgaande jaar. Dus voor de aftrek in 2025 reken je met de cijfers van 2024.

Je kunt de jaarruimte op onze website berekenen, maar de belastingdienst heeft ook een hele goede rekentool.

Met een lijfrente spaar je voor een aanvullend pensioen bij een bank of bij een verzekeraar.
Als je je aan de spelregels houdt, kun je sparen met fiscaal voordeel waardoor een lijfrente extra interessant is.

Hier leggen we alles uit: wat is een lijfrente?