Een aflossingsvrije hypotheek als starter

Nu de prijzen van woningen zo hoog zijn zien we steeds meer starters die een hypotheek afsluiten met daarin een aflossingsvrij deel. Waarom wordt hiervoor gekozen? In dit artikel lees je meer over de mogelijkheden voor een aflossingsvrije hypotheek voor starters en ontdek je wat de voor- en nadelen zijn.

Lagere maandlasten
De prijzen van woningen schieten omhoog. Een huis kopen kost steeds meer geld. Als starter heb je dus best vaak een hoog bedrag aan hypotheek nodig. En dankzij de stijgende  hypotheekrente van dit moment betekent dit flinke maandlasten bij een volledige annuïteiten of lineaire hypotheek. Je betaalt dan immers rente en aflossing. En het bedrag dat je aan aflossing betaald is best fors. Als je dus op je maandlasten kunt besparen door een deel van de hypotheek aflossingsvrij te sluiten kan dat interessant zijn.

Einde looptijd
Aan het einde dient de aflossingsvrije hypotheek ingelost te worden. Dit kan je doen met spaar- of beleggingstegoeden of door de woning te verkopen. Als je de schuld niet in kan lossen zal je in gesprek moeten gaan met de bank. Deze zal in de meeste gevallen met een voorstel komen om de hypotheek te verlengen.

Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen?
Misschien heb je wel gelezen dat je als starter altijd een hypotheek moet hebben waarop je aflost. Dat betekent dat je een annuïteiten of lineaire hypotheek moet afsluiten. Toch kun je gewoon een deel van je hypotheek aflossingsvrij afsluiten.

Je kunt bij de meeste banken 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen.
Koop je een woning van € 400.000 dan mag je dus € 200.000 van dat bedrag aflossingsvrij lenen. Voor het restant van € 200.000 zul je dan een annuïteiten of lineaire hypotheek moet sluiten. Let op! De taxatiewaarde hierbij is zeer belangrijk.

Geen hypotheekrenteaftrek
De Belastingdienst laat je geen hypotheekrenteaftrek genieten over een aflossingsvrije hypotheek. Sinds 1 januari 2013 is het fiscaal onaantrekkelijk gemaakt om niet te kiezen voor een hypotheek die annuïtair of lineair afgelost wordt. Per saldo zal het netto maandbedrag dus hoger zijn.

Voorbeeld met berekening
We nemen de situatie van Erik (25) en Eva (23). Beide zijn klaar met hun studie, werken fulltime en hebben een vast contract.
Zij verdienen op jaarbasis respectievelijk bruto € 40.000 en € 35.000.
Zij willen een woning aankopen in Almere voor € 300.000 tegen een rente van 3,50% met een rentevaste periode van 20 jaar. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar.
Volgens de rekentool van Moneywise betalen Erik en Eva in ieder geval 20 jaar vast € 1.347 bruto per maand wanneer zij kiezen voor een volledig annuïtaire lening. Als we uitgaan van een 50% annuïtaire en 50% aflossingsvrije hypotheek, dan is het beeld anders. Zo betalen zij
€ 674 bruto voor de annuïteitenhypotheek en € 438 aan rente voor de aflossingsvrije hypotheek. Samen komt dit uit € 1.112 bruto per maand. Maandelijks scheelt het bruto € 235 als zij ervoor kiezen om de hypotheek voor de helft aflossingsvrij te financieren.

Startershypotheek bij Moneywise
Heb je naar aanleiding van dit artikel vragen over wat er in jouw situatie mogelijk is? Neem dan contact op met een adviseur van Moneywise.