Sinds 2013 is de rente van je hypotheeklening alleen nog maar aftrekbaar als je daadwerkelijk aflost op die lening. Daarom kun je nog maar kiezen uit twee hypotheek varianten: annuitair en lineair.
Annuïteiten hypotheek Wanneer je kiest voor een annuïteitenhypotheek kies je voor een hypotheekvorm waarbij de volledige lening tijdens de looptijd wordt afgelost. De bruto maandlast blijft gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk. Deze vaste maandlast wordt de annuïteit genoemd. Deze annuïteit bestaat uit rente en aflossing. In de eerste maand betaal je bijna alleen rente, terwijl de in de laatste maand nagenoeg alleen aflossing betaalt.
De netto maandlast neemt bij een annuïteit gedurende de looptijd toe. Omdat je steeds minder rente en steeds meer aflossing betaalt.
Lineaire hypotheek
Ook bij de lineaire hypotheek wordt de hele lening afgelost binnen de afgesproken looptijd van de hypotheek. Je betaalt iedere maand een vast bedrag aan aflossing. Hierdoor daalt de hypotheekschuld. Het gevolg is dat je iedere maand minder rente hoeft te betalen. De lasten (bruto en netto) dalen dus per maand.
Wat is goedkoper? Annuïteit of Lineair Over de gehele looptijd van de hypotheek berekend betaal je bij de lineaire hypotheek minder dan bij een annuïteitenhypotheek. Het nadeel van deze hypotheekvorm is dat de maandlasten het eerste jaar flink hoger zijn dan bij de annuïteitenhypotheek.
Voorbeeld Hierbij gaan we uit van een hypotheek van € 250.000 tegen een rente van 3%. Je ziet hoe de maandlasten zich ontwikkelen en hoeveel je over de gehele looptijd betaalt.
Annuiteiten hypotheek De netto maandlasten bedragen in het eerste jaar € 840 en lopen op naar € 1.054. Na 30 jaar heb je in totaal € 343.032 betaald aan rente en aflossing.
Lineaire hypotheek De netto maandlasten bedragen in het eerste jaar € 1.098 en dalen naar € 706. Na 30 jaar heb je in totaal € 333.084 aan rente en aflossing betaald.
Kijk goed bij het kiezen van de hypotheekvorm naar de maandlasten en vraag je af of je deze betaalbaar vindt. Kun je bijvoorbeeld nog sparen als je kiest voor een lineaire hypotheek? De maandlasten zijn immers in het begin flink hoger dan bij de annuïteitenhypotheek.
Je kunt ook kiezen voor de annuïteitenhypotheek en met je zelf afspreken dat je aan het eind van het jaar iedere keer een extra deel aflost. Op die manier start je met een lagere maandlasten en kun je het geld dat je overhoudt sparen voor een extra aflossing.
