Wie persoonlijke leningen vergelijkt, kijkt waarschijnlijk als eerste naar de rente. Logisch: bij hetzelfde leenbedrag, dezelfde looptijd en vergelijkbare voorwaarden leidt een lager rentepercentage doorgaans tot lagere rentekosten. Toch vertelt het percentage dat je online ziet niet bij iedere kredietverstrekker meteen wat jij uiteindelijk betaalt.
Sommige aanbieders werken met een vanaf-rente of bepalen het uiteindelijke tarief mede op basis van de persoonlijke situatie van de aanvrager. Andere kredietverstrekkers hanteren een vast tarief per leenbedrag. Wie leningen goed wil vergelijken, moet daarom niet alleen kijken hoe hoog de rente is, maar ook hoe die rente wordt bepaald.
Een vanaf-rente is niet altijd jouw rente
Een vanaf-rente laat zien wat het laagste tarief bij een aanbieder kan zijn. Dat betekent niet automatisch dat iedere aanvrager dat percentage aangeboden krijgt.
Bij sommige kredietverstrekkers wordt het uiteindelijke rentepercentage mede bepaald aan de hand van een risicoprofiel. Dit wordt ook wel rente naar risico of risk based pricing genoemd. Het tarief in een persoonlijk aanbod kan daardoor afwijken van het percentage waarmee wordt geadverteerd.
Dat hoeft op zichzelf geen probleem te zijn. Het maakt het wel belangrijk om tijdens het vergelijken onderscheid te maken tussen een geadverteerde rente en het tarief dat daadwerkelijk voor jouw lening geldt.
Niet iedere kredietverstrekker bepaalt de rente op dezelfde manier
De manier waarop kredietverstrekkers hun tarieven vaststellen verschilt. Bij sommige aanbieders speelt het persoonlijke risicoprofiel mee, terwijl andere partijen met vaste rentetarieven per leenbedrag werken.
Freo is een voorbeeld van die laatste aanpak. Daar hangt het rentepercentage af van het bedrag dat wordt geleend en betaalt iedereen bij hetzelfde leenbedrag hetzelfde rentetarief. Het persoonlijke risicoprofiel bepaalt daar dus niet de hoogte van de rente.
Dat betekent niet automatisch dat één methode goedkoper is dan de andere. Het verschil zit vooral in de manier waarop het uiteindelijke tarief tot stand komt. Juist daarom is het verstandig verschillende aanbieders en actuele rentetarieven naast elkaar te zetten.
Kijk ook naar wat je in totaal betaalt
De rente is bovendien maar één onderdeel van de lening. Ook het leenbedrag en de looptijd bepalen wat je uiteindelijk betaalt.
Een langere looptijd kan bijvoorbeeld zorgen voor een lager maandbedrag, maar betekent meestal ook dat je langer rente betaalt. Kijk daarom niet alleen naar wat er iedere maand van je rekening gaat, maar ook naar het totale bedrag dat je gedurende de looptijd terugbetaalt.
Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) helpt daarbij. Dit percentage is bedoeld om de totale kosten van een krediet beter vergelijkbaar te maken.
Voorwaarden kunnen net zo belangrijk zijn
Ook de voorwaarden verschillen per kredietverstrekker. Controleer bijvoorbeeld of extra aflossen mogelijk is en of daar kosten aan verbonden zijn. Kijk daarnaast naar de looptijd, het vaste maandbedrag en de manier waarop de aanbieder uitlegt wat je in totaal terugbetaalt.
Een lening met het laagste percentage hoeft daardoor niet automatisch in iedere situatie de meest passende keuze te zijn.
Eerst vergelijken, daarna pas aanvragen
Wie een persoonlijke lening overweegt, doet er daarom goed aan eerst drie dingen uit elkaar te houden: de rente waarmee een aanbieder adverteert, de rente die daadwerkelijk voor het gewenste leenbedrag geldt en de totale kosten en voorwaarden van de lening.
Kijk bovendien niet alleen naar hoeveel je maximaal kunt lenen, maar vooral naar welk maandbedrag verantwoord binnen je budget past. Kredietverstrekkers moeten vooraf toetsen of een lening verantwoord kan worden verstrekt.
Zo wordt vergelijken meer dan alleen zoeken naar het laagste percentage. Je krijgt ook beter zicht op wat de lening daadwerkelijk kost en welke voorwaarden daarbij horen.
