Moneywise onderzoek 2018
Onderzoek: netto maandlast hypotheek op websites vaak foutief
Consumenten oriënteren zich bij het afsluiten van een hypotheek vrijwel altijd op internet en kiezen daarbij vaak voor de website met de laagste netto maandlast. Moneywise bezocht de websites van de belangrijkste banken, hypotheekadviseurs en online hypotheekvergelijkers om te controleren of de getoonde bruto en netto maandlast klopt. Omdat de fiscale regels voor iedereen gelijk zijn, zou elke berekening op hetzelfde bedrag moeten uitkomen.
Kerncijfers
- 21 onderzochte websites van banken, adviseurs en vergelijkers
- € 110 grootste afwijking per maand op de netto maandlast, bij Florius
- 6 van de 10 adviseurs en vergelijkers met een afwijkende netto maandlast
- 5 van de 11 banken die helemaal geen netto maandlast tonen
Conclusies
-
Bruto maandlast klopt bijna overal
Bij bijna alle onderzochte websites komt de bruto maandlast overeen met de normberekening. Alleen bij Aegon en Independer wijkt de bruto maandlast iets af, en Knab toont in de berekening helemaal geen bruto maandlast.
-
Netto maandlast wijkt vaker af
Bij de netto maandlast zijn de verschillen groter dan bij de bruto maandlast. Bij 6 van de 10 adviseurs en vergelijkers wijkt de netto maandlast af van de normberekening. Het verschil is het grootst bij Vereniging Eigen Huis: € 72 per maand te laag.
-
Banken tonen netto maandlast vaak niet
Van de 11 onderzochte banken laten 5 helemaal geen netto maandlast zien. Bij de banken die dat wel doen, wijkt de netto maandlast in alle gevallen af van de normberekening. Florius wijkt het meest af: € 110 per maand te laag.
-
Consument kan op het verkeerde been worden gezet
Wie op meerdere websites een hypotheek vergelijkt, ziet onverklaarbare verschillen in de netto maandlast. Kijkt een consument alleen naar de laagste netto maandlast, dan loopt hij het risico voor de verkeerde bank of adviseur te kiezen.
Adviseurs en vergelijkers
Van de tien onderzochte adviseurs en vergelijkingssites communiceren de meeste vooral de netto maandlast. Juist daar lopen de uitkomsten uiteen.
| # | Website | Rente | Bruto maandlast | Afwijking bruto | Netto maandlast | Afwijking netto |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Vereniging Eigen Huis | 2,09% | € 1.122,00 | correct | € 909,00 | € 72 te laag |
| 2 | Berekenhet.nl | 2,15% | € 1.131,00 | correct | € 969,00 | € 15 te laag |
| 3 | Hypotheek24 | 2,15% | € 1.131,50 | correct | € 978,09 | € 5,91 te laag |
| 4 | Homefinance | 2,15% | € 1.131,00 | correct | € 984,00 | correct |
| 5 | Moneywise | 2,15% | € 1.131,50 | correct | € 984,16 | correct |
| 6 | Independer | 2,15% | € 1.128,04 | € 3,96 te laag | € 991,80 | € 7,80 te hoog |
| 7 | Knab | 2,15% | geen opgave | geen opgave | € 992,00 | € 8 te hoog |
| 8 | Hypotheek-rentetarieven.nl | 2,09% | € 1.122,00 | correct | € 983,00 | correct |
| 9 | IkbenFrits | 2,15% | € 1.131,00 | correct | € 969,00 | € 16 te laag |
| 10 | De Hypotheker | 2,15% | € 1.131,00 | correct | € 984,00 | correct |
Independer: de overzichtstabel in het rapport noemt voor de bruto maandlast een afwijking van € 7 te laag; de detailpagina van Independer noemt € 3,96 te laag. Beide staan zo in het rapport. Knab gaf bij de eerste berekening sterk wisselende en onlogische uitkomsten; de cijfers in deze tabel komen uit de tweede, stabiele berekening. IkbenFrits: het rapport noemt hier een normbedrag van € 934, terwijl dat normbedrag elders in het rapport op € 984 wordt gesteld. Vermoedelijk een fout in het origineel, hier letterlijk overgenomen.
Banken
Van de elf onderzochte banken geven vijf helemaal geen indicatie van de netto maandlast. Bij de banken die dat wel doen, wijkt de netto maandlast altijd af van de normberekening.
| # | Bank | Rente | Bruto maandlast | Afwijking bruto | Netto maandlast | Afwijking netto |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Florius | 2,24% | € 1.341,99 | correct | € 1.048,74 | € 110 te laag |
| 2 | Moneyou | 2,17% | € 1.135,00 | correct | € 968,00 | € 17 te laag |
| 3 | ABN Amro | 2,49% | € 1.184,00 | correct | € 985,00 | € 16 te laag |
| 4 | ING | 2,18% | € 1.136,00 | correct | geen opgave | geen opgave |
| 5 | Obvion | 2,31% | € 1.156,00 | correct | € 994,00 | € 2 te hoog |
| 6 | Rabobank | 2,30% | € 1.155,00 | correct | € 973,00 | € 18 te laag |
| 7 | Triodos Bank | 2,60% | € 1.201,00 | correct | € 1.010,00 | € 3 te hoog |
| 8 | Aegon Bank | 2,94% | € 1.248,00 | € 7 te laag | geen opgave | geen opgave |
| 9 | Nationale Nederlanden | 2,23% | € 1.144,00 | correct | geen opgave | geen opgave |
| 10 | bijBouwe | 2,17% | € 1.134,54 | correct | geen opgave | geen opgave |
| 11 | SNS | 2,90% | € 1.249,00 | correct | geen opgave | geen opgave |
Florius liet als enige bank geen ander hypotheekbedrag toe dan het eigen maximum: € 351.464 in plaats van € 300.000. ABN Amro: in het downloadbare rapport van ABN Amro staat een nog lagere netto maandlast van € 981 in plaats van de € 985 die eerst werd getoond. Aegon Bank noemde het gehanteerde rentepercentage niet in de berekening zelf; voor de vergelijking is uitgegaan van de rente op het rente-overzicht van Aegon, 2,94%.
Waarom dit onderzoek
Moneywise bouwt de rekentools op de eigen website zelf en vergelijkt de uitkomsten daarvan regelmatig met professionele hypotheeksoftware, omdat er geregeld verschillen worden gezien met de uitkomsten van andere websites. Dit onderzoek is gedaan en gepubliceerd omdat correcte informatie belangrijk is voor een weloverwogen hypotheekkeuze.
Zo hebben we het onderzocht
Dit onderzoek is gebaseerd op de werkelijke tarieven, uitkeringen en regels op het moment van onderzoek, met deze uitgangspunten:
- Scenario: twee starters van 30 jaar met een inkomen van € 40.000 en € 30.000
- Hypotheekbedrag € 300.000, annuïteitenhypotheek, aankoop eerste woning
- Rente 2,15% (10 jaar vast) of de rente die de website zelf hanteerde als 2,15% niet kon worden ingevoerd
- WOZ waarde € 300.000, of het bedrag van de maximale hypotheek als € 300.000 niet ingevuld kon worden
- Normberekening gemaakt met het onafhankelijke hypotheekadviesprogramma Findesk, op basis van de geldende fiscale regels
Niet elke website liet toe om te rekenen met een zelfgekozen rente of hypotheekbedrag van € 300.000. In die gevallen is gerekend met de rente of het bedrag dat de website zelf aanbood. Dat geeft nog steeds een reëel beeld van de manier waarop de website de bruto en netto maandlast berekent, al zijn de uitkomsten dan niet één op één vergelijkbaar met de andere websites.
