Steeds meer mensen hebben een beschikbare premieregeling. Dit is een pensioenregeling bij een verzekeraar waarbij je op de pensioendatum zelf je pensioenkapitaal moet omzetten in een levenslange pensioenuitkering. Maar hoe werkt dat en welke keuzes heb je? In dit artikel leggen we het uit en laten we zien hoe je het maximale uit je pensioen kunt halen.
De basisregels om het meeste uit je pensioen te halen
Een aantal zaken is belangrijk om te weten. Daarbij maakt het niet uit of je kiest voor een vast, hoog-laag of variabel pensioen.
- Shoppen met je pensioenkapitaal loont. Je bent niet verplicht om het pensioen aan te kopen bij de verzekeraar waar het vrijkomt. Je mag kiezen voor de verzekeraar die jou de hoogste uitkering biedt. Gebruik hiervoor de pensioenvergelijker.
- Heb je meerdere polissen die tegelijk vrijkomen? Voeg ze samen. Je krijgt dan één uitkering en bespaart op kosten, omdat elke polis afzonderlijk kosten met zich meebrengt.
- Onderzoek goed welke pensioenvorm het beste bij je past. Er zijn grote verschillen tussen vast, variabel en hoog-laag pensioen. Laat je goed informeren en kies bewust.
1. Waarom een vast pensioen?
Een vast pensioen is nog steeds de populairste keuze. Je zet je hele pensioenkapitaal in één keer om in een vaste maandelijkse uitkering die levenslang hetzelfde blijft. Door de lage rente is die uitkering momenteel relatief laag. Veel mensen kiezen hiervoor uit gewoonte of door gebrek aan informatie over alternatieven.
Voordeel van een vast pensioen
- Zekerheid: je weet precies hoeveel pensioen je maandelijks krijgt, voor de rest van je leven.
Nadelen van een vast pensioen
- De uitkering ligt nu erg laag en stijgt nooit meer.
- Je moet ongeveer 92 jaar oud worden om je volledige kapitaal eruit te halen.
Rekenvoorbeeld vast pensioen
Een kapitaal van € 100.000 levert een man van 67 met een partner van 65 ongeveer € 325 per maand op (peildatum april 2021). Na 20 jaar heb je dan € 78.000 ontvangen.
Zonder partnerpensioen stijgt de uitkering naar € 394 per maand. Na 20 jaar heb je dan € 94.560 ontvangen.
Vergelijk zelf alle pensioenverzekeraars voor de hoogste uitkering
2. Waarom een hoog-laag pensioen?
Bij een hoog-laag pensioen krijg je in de eerste jaren een hogere uitkering, die daarna daalt naar een lager bedrag dat levenslang gelijk blijft. Je kunt kiezen voor een hoge uitkering gedurende 5 of 10 jaar. De verhouding tussen hoog en laag is meestal 100:75.
Hoewel ook hier de rekenrente laag is, biedt dit type pensioen het voordeel dat je in je actieve jaren meer kunt besteden. Het is ook geschikt als je partner nog geen AOW ontvangt. En vaak haal je binnen 20 jaar méér geld uit je pensioen dan met een vast pensioen.
Voordelen van een hoog-laag pensioen
- Flexibel en af te stemmen op je persoonlijke situatie.
- Grotere kans dat je méér uit je pensioenkapitaal haalt.
Nadelen van een hoog-laag pensioen
- Afhankelijk van de lage rekenrente.
- Na de hoge periode daalt je pensioen aanzienlijk.
- Word je heel oud, dan kan een vast pensioen uiteindelijk meer opleveren.
Rekenvoorbeeld hoog-laag pensioen
Met € 100.000 pensioenkapitaal ontvang je de eerste 10 jaar circa € 390 per maand. Daarna daalt het naar € 290. Totaal na 20 jaar: € 81.600.
Zonder partnerpensioen stijgt de uitkering naar € 454 per maand en daalt daarna naar € 341. Na 20 jaar: € 95.400.
Vergelijk zelf alle pensioenverzekeraars met een hoog - laag uitkering
3. Waarom een variabel pensioen?
Bij een variabel pensioen koop je jaarlijks een klein deel van je pensioen in. De rest van je kapitaal wordt belegd. De startuitkering ligt daardoor 15% tot 20% hoger dan bij een vast pensioen.
Je uitkering wordt elk jaar opnieuw berekend op basis van het behaalde rendement. Als de beleggingen goed presteren, stijgt je uitkering. Bij slechter rendement kan de uitkering dalen. Dat maakt het flexibeler, maar ook complexer.
Lees daarom altijd ons gratis ebook over variabel pensioen voordat je beslist.
Voordelen van een variabel pensioen
- Startuitkering is 15–20% hoger dan bij vast pensioen.
- Flexibel en aan te passen op je persoonlijke situatie.
- Keuze uit vijf verzekeraars.
- De verzekeraar regelt het beleggen voor je.
Nadelen van een variabel pensioen
- Je uitkering kan ook dalen.
- Moeilijker te begrijpen dan een vast of hoog-laag pensioen.
- Niet geschikt als je vaste inkomenszekerheid wilt.
Rekenvoorbeeld variabel pensioen
Met € 100.000 is de startuitkering bij Aegon circa € 451 per maand. Blijft de uitkering op dit niveau, dan ontvang je meer dan bij een vast pensioen.
Andere aanbieders zoals ABN AMRO, Allianz, ASR en NN keren iets minder uit, omdat zij defensiever beleggen en dus minder risico nemen.
Vergelijk variabel pensioen en lees het ebook over variabel pensioen