Lijfrente of banksparen: wat past bij jou?

Wil je zelf pensioen opbouwen met belastingvoordeel? Dan kom je al snel uit bij twee vormen: banksparen of via een lijfrenteverzekering. Beide zijn vormen van lijfrente en hebben hun eigen kenmerken, risico’s en fiscale spelregels. Op deze pagina leggen we je helder uit wat het verschil is – en hoe je een keuze maakt die bij jou past.

Samengevat:

• Banksparen: sparen of beleggen bij een bank op een geblokkeerde rekening
• Lijfrenteverzekering: een levensverzekering met gegarandeerde uitkering of op basis van beleggen
• Beide vormen bieden belastingvoordeel bij inleg
• In de uitkeringsfase gelden belangrijke verschillen bij overlijden, risico en erfbaarheid

Wat is het verschil tussen banksparen en een lijfrenteverzekering?

Hoewel beide oplossingen onder de noemer "lijfrente" vallen, werken ze anders.

• Banksparen is een geblokkeerde rekening bij een bank of beleggingsinstelling. Je bouwt kapitaal op met rente of beleggingen. Bij sparen staat je geld vast tegen een vaste of variabele rente.
• Lijfrente bij een verzekeraar is een levensverzekering. Je krijgt een gegarandeerde uitkering gebaseerd op het zogenoemde u-rendement of kiest voor een beleggingsvariant. Ook overlijdensrisico is hierbij van belang.

Beide producten kennen een opbouwfase (geld inleggen) en een uitkeringsfase (pensioen ontvangen). In elke fase zijn er voor- en nadelen.

Opbouwfase: sparen of beleggen?

✔ Banksparen

Banksparen biedt stabiliteit: je weet wat je krijgt, zolang je rente vastzet. Maar in de huidige rentemarkt levert dit weinig op. Zeker bij langere looptijden (10+ jaar) weegt de voorspelbaarheid zelden op tegen het rendement van beleggen.

Je kunt ook beleggen binnen banksparen. Je opent dan een geblokkeerde beleggingsrekening die valt onder de wet banksparen. Het rendement is afhankelijk van de beleggingsresultaten.

✔ Lijfrenteverzekering

Een lijfrenteverzekering biedt meestal een gegarandeerde uitkering, gebaseerd op het u-rendement. Dit is een gemiddeld rendement van staatsobligaties dat periodiek wordt vastgesteld. Omdat het om een levensverzekering gaat, speelt ook het overlijdensrisico een rol: als je eerder overlijdt, valt de uitkering vaak (deels) weg. Leef je langer dan verwacht? Dan profiteer je juist.

Uitkeringsfase: wat gebeurt er met je geld?

Banksparen in de uitkeringsfase

Je kiest een vaste looptijd (bijvoorbeeld 10 of 20 jaar). Overlijd je tijdens deze periode? Dan krijgen je erfgenamen het resterende bedrag. Het is een vaste reeks uitbetalingen.

Lijfrenteverzekering in de uitkeringsfase

Bij een lijfrenteverzekering kun je kiezen voor een uitkering die levenslang doorloopt. Dat betekent: je krijgt uitbetaald zolang je leeft. De keerzijde is dat bij overlijden het kapitaal kan vervallen. De exacte voorwaarden hangen af van je polis.

Wat zijn de risico’s?

✔ Banksparen

• Relatief laag risico
• Rente kan tegenvallen
• Je bent beschermd tot € 100.000 via het depositogarantiestelsel

✔ Lijfrenteverzekering

• Relatief laag risico (zeker bij garantievariant)
• Risico bij overlijden: uitkering kan vervallen
• Geen depositogarantie bij faillissement

Kan ik wisselen tussen banksparen en lijfrente?

• Ja. Je kunt na de opbouwfase overstappen:
• Van een verzekeringspolis naar een bankspaarrekening
• Of andersom

Let op: dit moet via een fiscaal toegestane ‘direct ingaande lijfrente’ en de voorwaarden verschillen per aanbieder.

Conclusie: wat kies jij?

Je keuze hangt af van jouw voorkeuren:

Wil je geen overlijdensrisico lopen? Kies dan voor banksparen. Zekerheid, eenvoud en erfbaarheid.

Vind je rendementsverlies bij overlijden géén probleem? Dan kun je met een lijfrenteverzekering een hogere uitkering krijgen — zeker bij een lange levensverwachting.

Twijfel je? Laat je goed informeren. Bij Moneywise kun je producten vergelijken of advies krijgen van een onafhankelijk specialist. Zo maak je een keuze die past bij jouw situatie – en voorkom je dat je pensioen je tegenvalt.