Sparen of je hypotheek aflossen. Wat is verstandig?

De rente staat op dit moment laag. Het geld op een spaarrekening levert niet veel op. Heb je een hypotheek dan is het zeker de moeite waard om een deel van je spaargeld te gebruiken om je hypotheek af te lossen. De kans is namelijk heel groot dat je meer aan hypotheekrente betaald dan dat je aan spaarrente ontvangt. Hoe bereken je wat het meest voordelig is?

Sparen of hypotheek aflossen?

Stel je hebt een hypotheek van € 150.000 waarvoor je een rente betaalt van 3%. Het is een annuïteitenhypotheek waar je keurig iedere maand op aflost. De hypotheek is over 25 jaar afgelopen en dan heb je de schuld volledig afgelost. Je hebt een leuk inkomen en het lukt je om iedere maand een mooi bedrag te sparen. Inmiddels heb je zo’n € 15.000 op je spaarrekening staan en de rente die je daarop krijgt is nog geen 1 % procent. Daarnaast spaar je iedere maand zo’n € 400.  Waar moet je nu opletten als je je afvraagt wat je met je spaargeld moet doen.

We geven je een aantal tips waar je rekening mee kunt houden als je je afvraagt of aflossen of sparen in jouw geval interessant is.

1. De rente op je spaarrekening.
Als die lager is dan de hypotheekrente die je betaald is het vaak verstandig om minder te sparen en meer af te lossen.

2. Rente aftrek
Hou hierbij wel rekening met het belastingvoordeel dat je waarschijnlijk hebt over de hypotheekrente. Je betaald in dit geval 3% rente maar dat is bruto. Afhankelijk van je inkomen en je belastingvoordeel zal het netto percentage eerder bij de 2% liggen.

3.Je vrijstelling in box 3
Je gaat pas belasting betalen over je spaargeld (de vermogensrendementsheffing) als je meer dan € 50.000 per persoon ( 2021) aan spaargeld hebt. Boven dit bedrag betaal je minimaal 0,59% (2021) aan vermogensrendementsheffing.

4. Zorg voor voldoende spaarbuffer
Het kan verstandig zijn om je spaargeld te gebruiken voor extra af te lossen op je hypotheek. Maar als je eenmaal hebt afgelost kun je het geld niet zomaar meer opnemen. Gebruik dus nooit al je spaargeld om af te lossen. Als je daarna bijvoorbeeld een dure reparatie aan je auto krijgt, heb je misschien al een probleem.

5. Boetevrije flossen
Kijk hoeveel je boetevrij mag aflossen. Bij de meeste banken is dat 10% van de hoofdsom en in de praktijk is dat voldoende. Wil je meer aflossen dan kan er sprake zijn van boeterente.

6. Lagere rente
De kans is groot dat de rente die je moet betalen voor je hypotheek lager kan worden als je extra aflost. Toen je je huis kocht moest je misschien wel 100% van de koopprijs als hypotheek lenen. Door (extra) af te lossen kan het zijn dat je in een lagere risicoklasse komt en kom je misschien in aanmerking voor een lagere hypotheekrente. Banken kunnen je rentepercentage verlagen als je aantoont dat door extra aflossen je huis meer waard is geworden ten opzichte van je hypotheekschuld.