Bankspaarhypotheek oversluiten of voortzetten?

Een bankspaarhypotheek is een bijzondere hypotheek. Aan de ene kant leen je geld bij de bank en aan de andere kant spaar je bij die dezelfde bank een bedrag bij elkaar zodat je de hypotheek op de einddatum kan aflossen. De rente die je krijgt op de bankspaarrekening is net zo hoog als de rente die je moet betalen voor de lening.



Het bedrag dat je spaart is verpand aan de bank. Je kan er niet vrij over beschikken. Het is immers bedoeld om op einddatum de hypotheek af te lossen en niet om halverwege de looptijd van de hypotheek er bijvoorbeeld een nieuwe auto voor te kopen. De uitkering uit de bankspaarhypotheek is belastingvrij (mits je voldoet aan een aantal fiscale spelregels). Je moet immers de schuld af kunnen lossen en dat gaat niet als je een deel van je spaargeld naar de fiscus moet overmaken.

Geen nieuwe bankspaarhypotheek vanaf 2013

Als je nu voor het eerste een huis gaat kopen kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Vanaf 2013 kun je alleen nog een hypotheek afsluiten waar op je aflost. Je hebt dan de keus uit een lineaire of annuïteiten hypotheek.

Bankspaarhypotheek meenemen

Maar heb je een lopende bankspaarhypotheek op 31-12-2012? Dan mag je deze gewoon meenemen naar een nieuwe hypotheek.

En dat is in veel gevallen interessant. Je kunt je bankspaarhypotheek meenemen naar een ander huis of naar een andere bank.

Is voortzetten van een bankspaarhypotheek voordelig?

Ja, maar niet altijd. Door je bankspaarhypotheek voort te zetten houd je het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek. En dat kan zeker interessant zijn. Het is alleen lastig uit te rekenen en ook het regelen is een heel traject. Dat komt omdat de fiscale spelregels best ingewikkeld zijn.

Door de huidige lage rente komt het steeds vaker voor dat het meenemen van de lopende bankspaarhypotheek niet interessant is.
Laat het in alle gevallen uitrekenen doorn een van onze hypotheekadviseurs.

Waarom zou je een bankspaarhypotheek niet voortzetten of meenemen ?

Daar kunnen verschillende redenen voor zijn. Soms willen mensen gewoon aflossen. Gewoon ieder jaar hun schuld verlagen. Dat voelt goed en is gemakkelijk. Ook kun je niet bij elke bank terecht voor het voortzetten van een bankspaarhypotheek. Het kan dus zijn dat je een hogere rente moet betalen.

Wat zijn de voordelen van een bankspaarhypotheek?

Doordat je rente op je spaarrekening krijgt groeit het bedrag op je spaarrekening. Rente op rente maakt dat je minder geld hoeft in te leggen. Om bijvoorbeeld € 100.000 bij elkaar te sparen hoef je maar € 60.000 in te legen. De rest is rente die steeds bijgeschreven wordt.

De rente die je ontvangt op je bankspaarrekening is gekoppeld aan de rente die je moet betalen voor je hypotheeklening. Heb je bijvoorbeeld in 2010 een bankspaarhypotheek afgesloten met een rente die 10 jaar vast staat tegen 5%? Dan ontvang je ook 10 jaar een rente van 5% op je bankspaarrekening.

Gaat de rente na de afgesproken termijn van 10 jaar omlaag? Dan betaal je minder voor je lening maar moet je wel meer gaan inleggen op je bankspaarrekening. Want door de lagere rente kom je anders niet meer aan het afgesproken eindkapitaal waarmee je de hypotheek zou aflossen.

Andersom hoef je minder in te leggen op je bankspaarrekening als de rente na het verlopen van de afgesproken rentevast periode stijgt. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente blijven je netto maandlasten redelijk gelijk. Dat is een groot voordeel van de bankspaarhypotheek.

Omdat je bij een bankspaarhypotheek op een slimme manier gebruikt maakt van belastingvoordeel heeft de regering deze vorm besloten af te schaffen. Het werd te duur. Je trekt namelijk 30 jaar de rente over de hele hypotheek af en tegelijkertijd bouw je belastingvrij een spaarpot op waar je ook nog rente over krijgt. Zoals gezegd, een nieuwe bankspaarhypotheek afsluiten is niet meer mogelijk.

Advies over je bankspaarhypotheek?

Wil jij weten wat verstandig is met je lopende bankspaarhypotheek? Twijfel je over voortzetten of overgaan op een andere aflossingsvorm? Laat je dan goed adviseren door één van onze hypotheekexperts. Je kunt ze altijd bellen: 085 7607610.

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 06-03-2021.