De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. Dat is goed nieuws voor huiseigenaren,
want de kans is groot dat ook jouw woning meer waard is geworden en dat je overwaarde hebt.
Maar wat is dat eigenlijk, hoe bereken je die precies en wat kun je ermee doen?
Wat is overwaarde precies?
De woningprijzen stegen jaar na jaar, het afgelopen decennium. Veel huiseigenaren zagen hun woning in waarde verdubbelen, soms zelfs meer. Mooi natuurlijk, op papier ben je ineens tonnen rijker. Maar dat geld zit vast in bakstenen. Zolang je niet verkoopt of een deel van de overwaarde opneemt, kun je er weinig mee.
De overwaarde is het bedrag dat overblijft als je jouw woning zou verkopen en de hypotheek volledig hebt afgelost. Het is slimmer dan ooit om eens goed te kijken hoeveel overwaarde je hebt, en wat je mogelijkheden zijn. Online kun je eenvoudig je overwaarde berekenen, en inschatten hoeveel daarvan je zou kunnen opnemen en tegen welke kosten.
Wat heb je nodig om je overwaarde te berekenen?
Om te weten hoeveel overwaarde je hebt, heb je drie gegevens nodig:
- De actuele marktwaarde van je woning
Je kunt hiervoor een online woningwaardemeter gebruiken, een recente taxatie opvragen of een WOZ-waarde als indicatie nemen. Hoe actueler de waarde, hoe betrouwbaarder de berekening.
- De openstaande hypotheekschuld
Dit bedrag vind je op het jaarlijkse hypotheekoverzicht van je bank of in je online hypotheekportaal.
- Eventuele tweede hypotheken of leningen met je huis als onderpand
Die moet je meenemen in de berekening, want ze drukken de overwaarde.
De berekening is eenvoudig: waarde woning – totale hypotheekschuld = overwaarde. Stel: je huis is 450.000 euro waard en je hebt nog 250.000 euro hypotheekschuld. Dan is je overwaarde 200.000 euro.
Let wel: dit is een momentopname. De waarde van woningen kan stijgen of dalen, en ook je hypotheekschuld verandert naarmate je aflost.
Wil je weten hoeveel je hiervan kunt opnemen, dan hangt dat af van je inkomen, leeftijd, de rente en de maximale leencapaciteit volgens de geldverstrekker. Online rekentools geven een goede eerste indruk van wat haalbaar is, maar een adviseur kan het exact voor je uitrekenen.
Wat kost het om overwaarde op te nemen?
De overwaarde verzilveren is niet gratis. Als je bijvoorbeeld een tweede hypotheek of een verzilverhypotheek afsluit, krijg je te maken met advies- en afsluitkosten, notariskosten en soms een taxatie. Daar staat tegenover dat je door de lage hypotheekrente vaak relatief voordelig geld kunt vrijmaken. Of het slim is om dat te doen, hangt af van je doel en persoonlijke situatie.
Diverse populaire bestedingsdoelen van overwaarde
Als je weet hoeveel geld er in je woning zit, opent dat een wereld aan financiële mogelijkheden. Enkele populaire keuzes:
Een andere woning kopen
Je kunt de overwaarde inzetten als eigen geld voor je volgende huis. Dat verlaagt je nieuwe hypotheek en soms ook je rentepercentage.
Let op de fiscale regels: Gebruik je de overwaarde om een nieuwe woning te kopen, dan krijg je te maken met de bijleenregeling. Die bepaalt dat je de overwaarde moet inzetten voor je volgende huis als je de hypotheekrente over het volledige bedrag wilt aftrekken. Doe je dat niet, dan vervalt een deel van het fiscale voordeel.
Verbouwen of verduurzamen
Met een deel van je overwaarde kun je je woning verbeteren: een nieuwe keuken, dakkapel of zonnepanelen. Vaak stijgt daardoor ook weer de waarde van je huis.
Eerder stoppen met werken of een camper kopen
Voor wie de pensioenleeftijd nadert, kan het opnemen van overwaarde een manier zijn om wat ruimer te leven. Bijvoorbeeld door een deel van de hypotheeklasten te verlagen of een langgekoesterde wens te vervullen.
Geld schenken aan (klein)kinderen
Ouders en grootouders gebruiken hun overwaarde steeds vaker om (klein)kinderen te helpen met de aankoop van een woning. De schenkingsregels veranderen, dus bekijk goed wat fiscaal toegestaan is.
Inzicht geeft ruimte om keuzes te maken
De enorme stijging van de huizenprijzen heeft veel Nederlanders op papier rijker gemaakt, maar het echte voordeel zit in het bewust omgaan met die overwaarde. Door eerst te berekenen hoeveel waarde er in je huis vastzit, kun je beter beslissen of opnemen verstandig is, en waarvoor. Zo haal je niet alleen rendement uit stenen, maar ook uit de vrijheid die ze je kunnen geven.