Hoe wordt de boeterente op een hypotheek berekend?

Als je een hypotheek hebt afgesloten, heb je een afspraak met de bank gemaakt over de rente die je moet betalen. Je kunt kiezen voor een variabele rente maar in de meeste gevallen staat de rente vast voor bijvoorbeeld 10, 15 of 20 jaar. Je maandlasten staan dan vast en je weet dan waar je aan toe bent.

boeterente

Maar op het moment dat de hypotheekrente een paar jaar later gaat dalen, ontdek je dat jij meer rente betaalt dan iemand die op dat moment een nieuwe  hypotheek afsluit. En die lage rente wil jij natuurlijk ook. Maar je hebt een renteafspraak met de bank en die afspraak zul je dan open moeten breken.

Waarom moet je boeterente betalen?

Als de rente die jij nu betaalt hoger is dan de marktrente, dan snap je wel dat de bank blij is met jou. Als je wil stoppen met het betalen van deze hogere rente, ontvangt de bank dus minder inkomsten. Daarom zullen ze een boete in rekening brengen.

Berekening boeterente

De hoogte van de boete die je moet betalen bij het oversluiten van je hypotheek is afhankelijk van een aantal factoren:

- Mag je een deel van de hypotheek boetevrij aflossen?
- Hoe hoog is de huidige hypotheekschuld en toekomstige aflossingen?
- Welke rente betaal je nu en hoe lang staat die nog vast?
- Wat is de zogenaamde vergelijkingsrente?

Welk deel van de hypotheek mag je boetevrij aflossen?

Bij de meeste banken mag je ieder jaar 10% van de hoofdsom aflossen. Bij sommige banken zelfs meer. Dat betekent dat je over dat deel geen boeterente hoeft te betalen. Is je hypotheek bijvoorbeeld € 200.000 dan wordt de boete dus berekend over € 180.000.

Huidige hypotheekschuld en toekomstige aflossingen

De bank mag alleen rente die ze daadwerkelijk gaan missen als boete in rekening brengen. Heb jij een hypotheek waarop je aflost? Dan moeten ze ook rekening houden met die aflossing. Ook moeten ze rekening houden met de waarde die je opbouwt in een bankspaarhypotheek. Door de jaren heen is je schuld door het aflossen namelijk lager en loopt de bank dus ook minder rente mis. En dus mogen ze minder boeterente hiervoor in rekening brengen.

Welke rente betaal je nu?

Je hebt nu een afspraak waarin de rente nog een aantal jaren vaststaat. Die vergelijkt de bank met de rente die de bank nu vraagt voor nieuwe hypotheken waarbij de rente net zo lang vaststaat als de rest van jouw rentevastperiode. Die rente noemen ze de vergelijkingsrente.

Als je in 2010 een rentevastperiode van 10 jaar hebt afgesproken staat je rente in oktober 2017 dus nog 3 jaar vast tot 2020.
De bank vergelijkt de rente die jij betaalt (stel 5%) met de huidige rente voor 3 jaar (stel 2%) De bank loopt dan 3% mis over een periode van 3 jaar.

Nu heeft de bank alle ingrediënten om de boete over je hypotheek te berekenen als je de hypotheek eerder openbreekt dan afgesproken. Omdat je de boeterente in één keer betaalt, ontvang je wel korting op het bedrag.

Is boeterente nadelig

In het woord 'boeterente' zit iets negatiefs. Het lijkt alsof je een straf krijgt. En zo voelt het ook want je moet de bank een (flink) bedrag betalen. In werkelijkheid betaal je dit bedrag meestal ook als je niks doet. Je blijft dan immers de hoge rente betalen die je nu ook al betaalt. De boeterente is overigens aftrekbaar, de fiscus betaalt dus mee!
Maar je loopt, als je niks doet, wel het risico dat over een paar jaar de rente een stuk hoger is dan nu. Niks doen kan je dus veel meer kosten dan de boeterente.

Eerlijk advies over hypotheek oversluiten

Het oversluiten van je hypotheek is niet moeilijk. Toch zijn er een aantal dingen die belangrijk zijn. Het terugverdienen van de boete en alle kosten die je maakt is daar een belangrijk onderdeel van. Ons advies, laat je daarom altijd goed adviseren over het oversluiten van je hypotheek. Dat doen we graag. Bel ons voor een gratis gesprek waarbij we heel snel kunnen uitrekenen of oversluiten interessant voor je kan zijn. Wij zijn bereikbaar van maandag t/m vrijdag van 9:00 tot 17:00. WhatsAppen kan ook 's avonds en in het weekend tot 22:00.

Hypotheekdesk
Tel: 085-7607610
hypotheken@moneywise.nl

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 06-03-2021
Jeroen Wolfsen

Jeroen is gecertificeerd financieel planner (FFP) en weet alles van financiële producten waaronder hypotheek.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Deel dit bericht op:

Contact
Contact
X
Vragen, of advies nodig?

Heb je een vraag of wil je graag advies? Neem contact met ons op. Onze medewerkers helpen je graag!

Bel ons
Vandaag open tot 17:00
Lijfrente & Pensioen 085-760 7600
Hypotheken 085-760 7610
Verzekeringen 085-760 7600
Mail ons
Je ontvangt reactie binnen 2 werkdagen
Lijfrente & Pensioen info@moneywise.nl
Verzekeringen info@moneywise.nl
App ons
Op werkdagen van 9:00 tot 17:00 online 06-835 45 662
Geen koffie, wél een cookie

Op Moneywise.nl regel je je financiële zaken online. Je krijgt bij ons geen koffie, maar we plaatsen wel cookies.

Maak hieronder een keuze voordat je verder gaat.
Of lees ons cookiebeleid

logo Moneywise.nl
... bel ons met al je vragen 085-760 7610
volg ons Moneywise.nl op Facebook Moneywise.nl op LinkedIn Moneywise.nl op Twitter Moneywise.nl op Youtube