Een hypotheek met een studieschuld

Als je een eigen huis wil kopen dan houden alle banken voor het berekenen van je maximale hypotheek rekening met lopende leningen en schulden.
Daar hoort ook je studieschuld bij. Door je studieschuld kun je minder hypotheek krijgen. Inmiddels zijn er twee leenstelsels, het oude leenstelsel en het nieuwe. Het maakt nogal uit onder welk leenstelsel jouw studieschuld valt. Hoeveel dat scheelt voor het bedrag dat je aan hypotheek kan krijgen, leggen we je uit.



Hypotheek met studieschuld volgens oude leenstelsel
Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel (vóór 1 september 2015)? Dan telt je studieschuld voor 0,65% mee in de berekening van je maximale hypotheek.
Deze studieschuld moet je in 15 jaar terugbetalen. Deze studielening werd ook wel de prestatiebeurs genoemd.

Hypotheek met studieschuld volgens nieuwe leenstelsel
Heb je een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel (vanaf 1 september 2015)? Dan telt je studieschuld voor 0,35% mee in de berekening van je maximale hypotheek.
Een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel moet je in 35 jaar terugbetalen.

Verschil tussen oude en nieuw leenstelsel
Wat is nu het verschil tussen dat percentage van 0,35% en 0,65%?
Voor het berekenen van je maximale hypotheek rekent een bank eerst uit wat je maximale woonlasten mogen zijn. Die worden bepaald door je inkomen en de rente die je moet betalen. Je kunt je voorstellen dat hoe hoger je inkomen is en hoe lager de rente is, des te meer je kan lenen (dat dit niet altijd opgaat kun je hier lezen).
Van het bedrag dat je maximaal mag gebruiken voor woonlasten gaan de lasten van andere leningen nog af. En dat is niet altijd het bedrag dat je daadwerkelijk betaalt aan die lening. Voor een normale lening zijn banken verplicht te rekenen met een maandlast van 2% van de oorspronkelijke hoofdsom. Voor een studielening is dat 0,65% of 0,35%. Dat is dus afhankelijk van je leenstelsel.

In getallen ziet dat er als volgt uit:
We nemen even als voorbeeld Erik. Hij huurt nu al een paar jaar en wil graag kopen. Hij heeft een berekening laten maken van zijn maximale hypotheek. Zijn inkomen bedraagt € 32.000 en zonder leningen kan hij maximaal € 146.000 lenen.

Hoogte hypotheek bij een normale lening
Erik heeft echter een jaar geleden een lening van € 15.000 voor een auto afgesloten. Hij betaalt hiervoor € 160 per maand. De bank houdt rekening met een extra maandlast van € 300. Namelijk 2% per maand van de hoofdsom van € 15.000.
Erik kan nu geen € 146.000 lenen maar slechts € 59.799.

Hoogte hypotheek bij een studielening volgens het oude leenstelsel
Nu heeft Erik een studielening van € 15.000 op basis van het oude leenstelsel. Hij betaalt iedere maand € 75 aan rente en aflossing. De bank houdt nu rekening met 0,65% van € 15.000, dus een extra maandlast van € 97,50. Zijn maximale hypotheek daalt hiermee naar € 118.000.

Hoogte hypotheek bij een studielening volgens het nieuwe leenstelsel
In het laatste voorbeeld heeft Erik dezelfde € 15.000 als studielening volgens het nieuwe leenstelsel. Hierbij rekent de bank met 0,35% en dus een extra maandlast van € 52,50. Nu mag Erik maximaal € 131.000 lenen.

Meer hypotheek op basis van het nieuwe leenstelsel
Je kan dus meer lenen als je een studielening volgens het nieuwe leenstelsel hebt. Nadeel van het nieuwe leenstelsel is dat de lening na je opleiding waarschijnlijk hoger is dan volgens het oude leenstelsel.

Tip: los alvast af op je studielening
Banken moeten rekenen met de oorspronkelijke hoofdsom van je lening. Maar als je aan kan tonen dat je een extra aflossing hebt gedaan op je studielening en daardoor minder gaat betalen aan rente en aflossing, mag je rekenen met de lagere schuld in plaats van de oorspronkelijke. Dat kan weer schelen in het bedrag dat je kan lenen als maximale hypotheek.

Studieschuld verzwijgen?
Je studieschuld staat niet vermeld bij het BKR. Je kan daarom in de verleiding komen om de studieschuld niet te melden. Dat is simpelweg niet verstandig. De maandlasten van je studieschuld moet je wel gewoon betalen naast je hypotheeklasten. Je kan dus gewoon met te hoge lasten komen te zitten.
Daarnaast zijn banken niet gek. Ze kunnen een redelijke inschatting maken van kandidaten met een mogelijke studieschuld. Daarom vragen ze vaak kopieën op van meerdere maanden van je betaalrekening en dan zien ze dat er rente en aflossing wordt betaald op een lening en weten ze genoeg.
Er is nog een belangrijk argument om je studieschuld niet te verzwijgen. Heb je een hypotheek met NHG dan kun je het kwijtschelden van een eventuele hypotheekschuld op basis van NHG wel vergeten.
Ten slotte, de hypotheekadviseur van Moneywise heeft ook een zorgplicht. Als wij weten dat er sprake is van een studieschuld dan zullen we dat altijd mee moeten delen aan de bank bij het aanvragen van een offerte.

Wil je meer weten over een hypotheek als je een studielening hebt?
Maak dan een online hypotheek berekening op Moneywise.nl. Je ziet meteen wat je maximale hypotheek is. Of bel eens met één van onze hypotheekexperts om over je situatie te overleggen.

Hypotheekdesk
Tel: 085-7607610
hypotheken@moneywise.nl

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 21-05-2021